Prima de indemnización
Qué es prima de indemnización en un seguro
La prima de indemnización es la parte de la prima destinada a pagar los siniestros que se espera que ocurran, sin los recargos para gastos, comisiones y beneficio de la aseguradora. Se la llama también prima pura y es el núcleo técnico del precio: lo que cuesta, en términos estadísticos, cubrir el riesgo.
Se calcula multiplicando la frecuencia esperada de siniestros por su coste medio, con los datos de siniestralidad de la entidad y del mercado. Sobre ella se aplican los recargos de gestión y adquisición hasta llegar a la tarifa, y luego los impuestos y recargos externos del recibo. El término se usa sobre todo en los seguros de daños, donde la aseguradora indemniza un perjuicio; en vida se habla más de prima de riesgo, que es su equivalente para la cobertura de fallecimiento. Para el cliente sirve para entender por qué dos personas pagan distinto por la misma póliza: cambia su riesgo estimado. Es un término técnico, y en algunos textos se emplea con matices distintos, así que conviene leerlo en su contexto.
Ejemplo de prima de indemnización
Una aseguradora estima que, de cada 100 viviendas de un tipo, 10 tendrán al año un daño por agua de 600 euros de media. La prima de indemnización por vivienda es de 60 euros. Si añade un 40 % de recargos para gastos y margen, la prima comercial queda en 84 euros, más impuestos. Así se construye la parte de daños por agua de un seguro de hogar.
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