Bróker de seguros de maquinaria de obra

Responsabilidad civil de circulación de la máquina

Es el seguro de vehículo: responsabilidad civil obligatoria por los daños a terceros cuando la máquina se desplaza, en la vía pública o dentro de la obra, con defensa jurídica y, según la oferta, responsabilidad civil voluntaria. No cubre el trabajo de la máquina ni sus propios daños.

Para quién: Toda máquina autopropulsada que por velocidad y peso es un vehículo a motor, tenga matrícula o no.

Responsabilidad civil de trabajos o de explotación

Cubre los daños que la máquina causa a terceros mientras excava, carga, eleva o demuele: una zanja que rompe una conducción, un brazo que alcanza una fachada, una carga que cae. Puede ir como garantía de la póliza de la máquina o dentro de la responsabilidad civil de explotación de la empresa. Lo decisivo es que figure en una de las dos y con capital suficiente.

Para quién: Empresas de excavación, movimiento de tierras, demolición, construcción y logística, y autónomos con máquina propia.

Daños a la maquinaria, robo e incendio

Protege la máquina frente a causas externas: vuelco, caída, choque, hundimiento del terreno, incendio, robo, actos vandálicos y fenómenos de la naturaleza. Es una póliza de daños que suele funcionar a todo riesgo con exclusiones tasadas y con franquicia. Se asegura por valor de reposición o por valor real, según se pacte.

Para quién: Máquinas con valor relevante, propias o financiadas por leasing, que trabajan a la intemperie y pasan noches en obra.

Avería de maquinaria

Cubre la rotura interna y accidental: motor, sistema hidráulico, transmisión, parte eléctrica y electrónica. La avería de maquinaria responde de fallos por error de manejo, defecto de material o cortocircuito, nunca del desgaste. Solo algunas compañías la dan, y para equipos de pocos años con mantenimiento acreditado.

Para quién: Máquinas nuevas o seminuevas cuya parada por una reparación costosa pondría en riesgo una obra.

Seguro para maquinaria alquilada

Tiene dos caras. La empresa alquiladora asegura su parque mientras está en manos de clientes, con la apropiación indebida como riesgo específico. El arrendatario asegura su responsabilidad frente al alquilador por los daños, el robo o la avería del equipo que tiene a su cargo. El contrato de alquiler dice quién soporta cada cosa.

Para quién: Empresas de alquiler de maquinaria con o sin operador y constructoras que alquilan equipos por obra.

Seguro de carretillas elevadoras

La carretilla trabaja en naves, muelles y patios, entre personas y mercancía. Su póliza combina la responsabilidad civil de circulación, cuando por velocidad y peso es vehículo a motor, con la de trabajos por los daños al apilar y cargar, y con los daños propios por vuelco o caída desde el muelle. Los daños a la mercancía manipulada piden garantía expresa.

Para quién: Almacenes, industrias, operadores logísticos y comercios con carretillas propias o en renting.

Seguro de plataformas elevadoras

Tijeras, brazos articulados y telescópicos. El riesgo principal es el vuelco y la caída de personas u objetos desde altura. La póliza reúne daños a la plataforma, responsabilidad civil de trabajos y, a menudo, la del alquiler, porque la mayoría de estos equipos se arrendan por días. Si va montada sobre camión, el vehículo lleva además su seguro propio.

Para quién: Empresas de alquiler de plataformas, instaladores, montadores y empresas de mantenimiento de edificios.

Seguro de grúas móviles y grúas torre

La grúa móvil autopropulsada circula por carretera y necesita seguro obligatorio, además de una responsabilidad civil de trabajos de capital alto y daños propios que incluyan pluma y contrapesos. La grúa torre no circula: se asegura por daños, montaje y desmontaje. En ambas, la carga izada solo está cubierta si se pacta.

Para quién: Empresas de grúas con operador, constructoras con grúa torre propia y empresas de montaje industrial.

Póliza para todo el parque de maquinaria

Un contrato único con la relación de equipos, altas y bajas durante el año y un vencimiento común. Permite fijar un límite por máquina, incluir implementos y pequeña maquinaria por un capital conjunto y negociar el precio según la siniestralidad global.

Para quién: Constructoras, empresas de obra pública y alquiladores con muchas unidades de distinto tipo.

Responsabilidad civil de circulación

Daños a terceros cuando la máquina se usa como medio de transporte: un atropello al maniobrar, una colisión al cruzar una calle o al ir de un tajo a otro. Cubre con independencia del terreno. Pregunta si la póliza incluye responsabilidad civil voluntaria por encima de los importes legales.

Responsabilidad civil de trabajos

Daños a terceros mientras la máquina trabaja. Revisa tres límites: el capital por siniestro, el tratamiento de los daños a conducciones subterráneas y aéreas, y los daños a los bienes sobre los que se trabaja o a colindantes, que muchas pólizas restringen. Comprueba que encaja con la responsabilidad civil patronal de la empresa por los accidentes de sus trabajadores.

Daños externos, vuelco y hundimiento

Reparación o reposición de la máquina por un accidente. Lee si cubre el trabajo en taludes, zanjas, túneles o cerca del agua, y si el rescate de una máquina volcada o hundida tiene un límite propio.

Robo y apropiación indebida

Sustracción de la máquina en obra, en la base o durante el transporte. La garantía de robo depende de las medidas de custodia: recinto cerrado, llaves retiradas, localizador. La apropiación por un cliente que no devuelve el equipo alquilado es otro riesgo y exige mención expresa.

Incendio y fenómenos de la naturaleza

Fuego, explosión, rayo, inundación, viento o corrimiento de tierras. Los acontecimientos extraordinarios los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros cuando la máquina tiene una póliza de daños o de vehículo en vigor, con las reglas de ese organismo.

Avería interna

Rotura mecánica, hidráulica o eléctrica sin causa externa. Mira la antigüedad máxima admitida, la franquicia, si se aplica depreciación a las piezas y la lista de elementos de desgaste que quedan fuera.

Transporte, carga y descarga

Daños a la máquina mientras viaja sobre una góndola o un camión y durante la subida y bajada por rampas. La póliza del camión no los cubre. Puede ir como extensión de la póliza de daños o en un seguro de transportes terrestres.

Paralización y alquiler de una máquina de sustitución

Cantidad diaria o gastos de alquiler de un equipo equivalente mientras el tuyo se repara por un siniestro cubierto. Es una pérdida de beneficios simplificada, con días iniciales sin cobro y un máximo de días.

Defensa jurídica y reclamación de daños

Abogado y procurador si te reclaman o si reclamas a quien dañó la máquina. Comprueba que alcanza a los siniestros de trabajo y no solo a los de circulación.

Accidentes del operador

Capital por fallecimiento o invalidez de quien maneja la máquina. El seguro obligatorio no cubre al conductor causante. Suele completarse con un seguro de accidentes colectivo de la empresa.

El trabajo de la máquina, si solo hay seguro de circulación

Con una póliza de vehículo básica, los daños causados excavando, elevando o demoliendo quedan sin cobertura, porque no son un hecho de la circulación. Es la laguna más frecuente y la más cara.

Desgaste, corrosión y falta de mantenimiento

Neumáticos, orugas, dientes, cuchillas, latiguillos, filtros y cualquier pieza de vida limitada. Tampoco es siniestro la rotura que se debe a no haber hecho las revisiones del fabricante.

Sobrecarga y uso fuera de los límites del fabricante

Elevar más peso del que marca el diagrama de cargas, trabajar con pendientes superiores a las admitidas o anular dispositivos de seguridad deja sin efecto los daños propios y complica el resto de garantías.

Operador sin la formación o el permiso exigidos

Si quien maneja no tiene la habilitación que requiere ese equipo, la aseguradora puede rechazar los daños propios y, en responsabilidad civil, reclamar después lo pagado al perjudicado.

Robo sin las medidas de custodia pactadas

Máquina fuera del recinto, con las llaves puestas o sin el sistema antirrobo que exigía la póliza. También la simple desaparición detectada al hacer inventario.

La carga izada y los bienes sobre los que se trabaja

Lo que la grúa o la carretilla está moviendo y la obra o el elemento que se está ejecutando no son terceros a efectos de la póliza básica. Necesitan garantía expresa o van al todo riesgo construcción de la obra.

Cuándo una máquina es un vehículo a motor

El artículo 1 bis.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, añadido por la Ley 5/2025, define como vehículo a motor todo vehículo accionado exclusivamente por una fuerza mecánica que circula por el suelo con una velocidad máxima de fabricación superior a 25 km/h, o con un peso neto superior a 25 kilos y una velocidad superior a 14 km/h. La matrícula no forma parte de la definición. El artículo 2.1 obliga a su propietario a asegurarlo y contempla los vehículos para los que no existe matrícula.

Circulación frente a trabajo

El artículo 1 bis.3 entiende por hecho de la circulación toda utilización del vehículo conforme a su función de medio de transporte, con independencia del terreno y de si está parado o en movimiento. El desplazamiento dentro de una obra entra; la excavación o el izado no son transporte. De esos daños se responde por las reglas generales de los artículos 1902 y 1903 del Código Civil, que alcanzan al empresario por los actos de sus empleados.

Excepciones y máquinas lentas

El artículo 2.8 solo exceptúa, entre otros, a los vehículos que no se usan como medio de transporte y están dados de baja en el registro de Tráfico, y a los que se transportan como mercancía. Los desplazamientos en zonas restringidas de puertos y aeropuertos exigen un seguro o garantía equivalente (artículo 1 bis.4). Para la maquinaria fuera del concepto de vehículo a motor, la disposición adicional primera de la Ley 5/2025 solo impone el seguro de vehículos personales ligeros si tiene certificado de circulación, está inscrita en Tráfico y lleva etiqueta o matrícula.

Sanción por no asegurar una máquina obligada

El artículo 3.1 prevé la prohibición de circular, el depósito o precinto y una multa de 601 a 3.005 euros. Las máquinas que pasaron a ser vehículos a motor con la reforma dispusieron de seis meses desde la publicación de la Ley 5/2025 para asegurarse, según su disposición transitoria, plazo que ya ha terminado.

Seguros que exigen las instrucciones técnicas de grúas

La instrucción MIE-AEM-2, aprobada por el Real Decreto 836/2003, de 27 de junio, exige a las empresas instaladoras de grúas torre un seguro de responsabilidad civil de 600.000 euros por siniestro como mínimo (artículo 6.8), y lo extiende a las conservadoras (artículo 9.9). La instrucción MIE-AEM-4, del Real Decreto 837/2003, pide a las empresas conservadoras de grúas móviles autopropulsadas una cobertura mínima de 1.000.000 de euros por siniestro (apartado 5.10).