Bróker de seguros de accidentes

Seguro de accidentes individual

Lo contratas tú para ti, eliges capitales y garantías y decides el ámbito: solo vida privada, solo profesional o las veinticuatro horas. La prima depende sobre todo de la profesión declarada. Es la forma más flexible de complementar un seguro de vida o de cubrir una afición con riesgo, siempre que conste por escrito en la póliza.

Para quién: Trabajadores por cuenta ajena que quieren ampliar lo que les da su empresa, motoristas, ciclistas y personas con oficios manuales.

Seguro de accidentes familiar

Una póliza con varios asegurados de la misma unidad familiar, cada uno con su capital. En los menores no se asegura el fallecimiento como en un adulto: lo habitual es limitarlo a gastos de sepelio y centrar la cobertura en invalidez y asistencia sanitaria. Encaja con familias activas, con niños que hacen deporte o se desplazan solos.

Para quién: Parejas con hijos, familias con actividades al aire libre y quien quiere una sola póliza para todos los convivientes.

Seguro de accidentes para autónomos

Pone el acento en lo que más preocupa a quien factura por su trabajo: el subsidio diario por incapacidad temporal y la invalidez que impide seguir con el oficio. Cubre el ámbito profesional y, casi siempre, también el privado. La descripción exacta de la actividad es decisiva: no paga igual un comercial que un instalador que sube a tejados.

Para quién: Autónomos y profesionales sin convenio ni empresa que los respalde, en especial en oficios con riesgo físico.

Seguro de accidentes de convenio colectivo

Lo contrata la empresa para su plantilla porque se lo impone el convenio colectivo del sector. El convenio marca las contingencias, normalmente fallecimiento e incapacidad permanente por accidente laboral, y los capitales; la póliza colectiva debe reproducirlos con exactitud. Si el convenio se revisa y la póliza no, la diferencia la asume la empresa.

Para quién: Empresas y autónomos con empleados cuyo convenio obliga a asegurar a los trabajadores.

Seguro de accidentes deportivos

Cubre las lesiones sufridas durante una actividad deportiva concreta: una temporada, una prueba o la práctica habitual de un deporte que las pólizas generales excluyen. Pesa más la asistencia sanitaria (urgencias, cirugía, rehabilitación) que los capitales. Los deportistas federados suelen tener un seguro a través de su licencia; conviene saber qué cubre antes de duplicarlo.

Para quién: Clubes, organizadores de pruebas, gimnasios y aficionados a deportes de montaña, motor, nieve o contacto.

Colectivos, escolares y accidentes del conductor

Sin página propia, pero frecuentes: las pólizas de seguros colectivos para asociaciones, voluntarios, campamentos o alumnos, que cubren a un grupo durante una actividad, y la garantía de accidentes del conductor incluida en el seguro de coche, que solo actúa al volante del vehículo asegurado y con capitales limitados.

Para quién: Entidades que organizan actividades con participantes y conductores que quieren saber qué les cubre ya su póliza de automóvil.

Fallecimiento por accidente

Pago del capital a los beneficiarios si el asegurado muere a consecuencia del accidente, de inmediato o dentro del plazo posterior que fije la póliza. Las reglas del beneficiario son las del seguro de vida. Algunas pólizas duplican el capital si es accidente de circulación.

Invalidez permanente según baremo

Indemnización por las secuelas definitivas. La invalidez absoluta da derecho al capital completo; las parciales, al porcentaje que el baremo de lesiones asigne a cada pérdida anatómica o funcional. Es la garantía que más distingue una póliza de otra.

Incapacidad temporal con subsidio diario

Cantidad fija por cada día que el accidente te impide trabajar. La incapacidad temporal tiene tres datos clave: los días de franquicia inicial que no se cobran, el máximo de días indemnizables y si se paga por días reales de baja o por una tabla que asigna días a cada lesión.

Asistencia sanitaria por accidente

Gastos médicos, quirúrgicos, hospitalarios y de rehabilitación derivados del accidente. Suele ser sin límite en centros concertados y con un tope económico si eliges otro centro, durante un plazo máximo desde el siniestro. La ley exige que esté pactada de forma expresa y que no se excluyan las asistencias urgentes necesarias.

Indemnización diaria por hospitalización

Importe por cada día de ingreso hospitalario a causa del accidente, compatible con el subsidio por incapacidad temporal. Sirve para cubrir gastos de acompañantes o desplazamientos.

Gastos complementarios

Según la póliza: primera prótesis, cirugía reparadora, adaptación de la vivienda o del vehículo tras una gran invalidez, gastos de búsqueda y rescate, traslado y apoyo psicológico. Cada uno con su límite.

Ampliaciones por pacto expreso

Infarto reconocido como accidente de trabajo, uso de motocicletas de cualquier cilindrada, deportes de la lista de excluidos o estancias en el extranjero. Solo existen si aparecen en las condiciones particulares.

Enfermedades de cualquier tipo

Infartos, ictus, hernias, lumbalgias y dolencias degenerativas no son accidente para la póliza, aunque se manifiesten de repente o durante el trabajo, salvo inclusión expresa. Tampoco las consecuencias de operaciones no motivadas por un accidente cubierto.

Accidente provocado intencionadamente

Si el asegurado causa el accidente a propósito, la aseguradora queda liberada. Si lo causa dolosamente un beneficiario, pierde su derecho y la indemnización pasa al tomador o a sus herederos (artículo 102 de la Ley de Contrato de Seguro).

Alcohol, drogas e imprudencia grave

Los accidentes sufridos bajo los efectos del alcohol por encima del límite legal o de drogas suelen estar excluidos, igual que los ocurridos al conducir sin el permiso correspondiente o al participar en delitos, apuestas o riñas.

Deportes de riesgo y competición no declarados

Cada póliza tiene su lista: deportes aéreos, escalada, submarinismo, motor, artes marciales, esquí fuera de pista. Quedan fuera salvo que se declaren y se acepten. La práctica profesional de cualquier deporte se excluye casi siempre.

Profesión distinta de la declarada

Si el accidente ocurre ejerciendo una actividad más peligrosa que la que figura en la póliza, la compañía puede reducir la indemnización por agravación del riesgo no comunicada, o rechazarla si hubo mala fe.

Lesiones y defectos anteriores a la póliza

Una secuela previa no se indemniza y, si un accidente agrava una lesión que ya existía, se valora solo la diferencia. Declarar las limitaciones físicas al contratar evita esta discusión.

Guerra, terrorismo y fenómenos extraordinarios

Suelen figurar como exclusión general de la póliza. Los daños personales por riesgos extraordinarios ocurridos en España pueden tener un régimen propio a través del Consorcio de Compensación de Seguros.

Definición legal de accidente

El artículo 100 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte, sin perjuicio de la delimitación del riesgo que hagan las partes. El mismo artículo aplica a este seguro las reglas de designación de beneficiarios del seguro de vida.

Cómo se determina la invalidez

Según el artículo 104, el grado de invalidez se fija tras presentar el certificado médico de incapacidad. La aseguradora debe notificar por escrito la indemnización que resulta de ese grado y de los baremos de la póliza; si el asegurado no acepta el grado propuesto, la discrepancia se somete a peritos médicos.

Varios seguros y accidente intencionado

El artículo 101 obliga al tomador a comunicar la existencia de otros seguros de accidentes sobre la misma persona, pero su omisión no permite deducir nada de la suma asegurada: los capitales se acumulan. El artículo 102 libera a la aseguradora si el asegurado provoca intencionadamente el accidente.

Asistencia sanitaria y urgencias

El artículo 103 establece que los gastos de asistencia sanitaria corren a cargo de la aseguradora solo si la cobertura se ha pactado expresamente y la asistencia se presta en las condiciones del contrato, condiciones que no pueden excluir las asistencias urgentes necesarias.

Seguros de convenio y registro de fallecimiento

La obligación de la empresa de asegurar a su plantilla no procede de la Ley de Contrato de Seguro, sino del convenio colectivo que le sea aplicable, y su contenido es el que el convenio fije. Por otra parte, los seguros de accidentes que cubren la muerte del asegurado, individuales o colectivos, se inscriben en el registro creado por la Ley 20/2005, de 14 de noviembre (artículo 4), que los familiares pueden consultar tras el fallecimiento.