Bróker de seguros de vida

Seguro de vida riesgo

El seguro de vida riesgo paga el capital pactado a tus beneficiarios si falleces por cualquier causa, enfermedad o accidente, mientras la póliza está en vigor. Suele ser anual renovable: se prorroga cada año hasta una edad máxima y no genera ahorro ni valor de rescate. Es la base sobre la que se montan las demás garantías.

Para quién: Personas con hijos, pareja o familiares que dependen económicamente de sus ingresos, y quien tiene deudas que no quiere dejar en herencia.

Seguro de vida para hipoteca

Es un vida riesgo cuyo capital coincide con la deuda del préstamo y en el que el banco figura como primer beneficiario por el saldo pendiente; el sobrante, si lo hay, va a tu familia. Puede tener capital decreciente, que baja al ritmo de la amortización. La ley obliga al banco a aceptar una póliza alternativa equivalente a la suya. Vigila las primas únicas financiadas dentro del propio préstamo.

Para quién: Titulares de una hipoteca, sobre todo si hay dos ingresos y uno solo no podría con la cuota.

Seguro de vida con invalidez permanente absoluta

Añade el pago del capital si una enfermedad o un accidente te deja en situación de invalidez permanente absoluta, es decir, sin capacidad para ejercer ninguna profesión. Es la garantía complementaria más contratada, porque en ese escenario los ingresos caen y los gastos suben. Lee cómo define la invalidez la póliza y quién la determina; no siempre basta la resolución de la Seguridad Social.

Para quién: Cualquier persona en activo. Es especialmente necesaria cuando la familia depende de un solo sueldo.

Seguro de vida con enfermedades graves

Paga un capital, o anticipa parte del de fallecimiento, cuando te diagnostican alguna de las enfermedades graves que la póliza enumera: habitualmente cáncer, infarto, ictus, insuficiencia renal o trasplante de un órgano vital. Solo cuentan las de la lista y con la definición médica que figure en las condiciones. Suele tener carencia y un periodo mínimo de supervivencia tras el diagnóstico.

Para quién: Quien quiere liquidez para afrontar una baja larga, adaptar la vivienda o reducir jornada sin esperar a una declaración de invalidez.

Seguro de vida ahorro

Aquí el objetivo es acumular. Incluye los seguros de capital diferido, los PIAS, los planes de previsión asegurados y los unit linked, en los que el riesgo de la inversión lo asumes tú. Llevan una pequeña cobertura de fallecimiento y permiten el rescate en las condiciones de la póliza. Lo que hay que comparar es el interés pactado, los gastos y la fiscalidad de cada fórmula.

Para quién: Ahorradores a medio y largo plazo que buscan una alternativa o un complemento al plan de pensiones.

Seguro de vida para autónomos

Un vida riesgo dimensionado para quien no tiene detrás una empresa ni un convenio. Además del fallecimiento y la invalidez absoluta, cobra importancia la incapacidad permanente total para la profesión habitual, que cubre al profesional que no puede seguir con su oficio aunque pudiera dedicarse a otro. Se combina a menudo con un seguro de baja laboral para las bajas temporales.

Para quién: Trabajadores por cuenta propia, profesionales con mutualidad alternativa y socios de pequeñas empresas con deudas avaladas personalmente.

Vida entera, temporal a plazo fijo y pólizas colectivas

Sin página propia, pero conviene conocerlas. El seguro de vida entera cubre el fallecimiento ocurra cuando ocurra y se usa para planificar herencias. El temporal a plazo fijo cubre un número cerrado de años con prima nivelada. Y los seguros colectivos de empresa cubren a la plantilla, a veces por obligación de convenio: comprueba qué capital tienes ya antes de contratar el tuyo.

Para quién: Quien planifica una sucesión, quien quiere una prima constante durante un plazo concreto y empleados que desean completar el seguro de su empresa.

Fallecimiento por cualquier causa

Pago del capital de fallecimiento a los beneficiarios, sea por enfermedad o por accidente. Comprueba la edad máxima de renovación, porque la cobertura termina al alcanzarla, y si el capital es constante, creciente o decreciente.

Invalidez permanente absoluta

Anticipa el capital al propio asegurado si queda incapacitado para todo trabajo. Al cobrarlo, lo normal es que la póliza se extinga y ya no haya capital por fallecimiento. Mira hasta qué edad se mantiene esta garantía, que suele terminar antes que la principal.

Incapacidad permanente total para la profesión habitual

Cubre la incapacidad permanente total: no puedes ejercer tu profesión, aunque sí otras. No todas las compañías la ofrecen ni la aceptan para todos los oficios, y encarece la prima más que la absoluta.

Fallecimiento o invalidez por accidente

Capital adicional si la causa es un accidente (lo que se conoce como doble capital) o un accidente de circulación (triple capital). Abarata poco y llama mucho la atención: lo relevante sigue siendo el capital por cualquier causa, que es el único que también responde ante una enfermedad.

Enfermedades graves

Capital al diagnóstico de una dolencia de la lista. Puede ser un anticipo, que reduce el capital de fallecimiento, o un importe independiente. Revisa cuántas enfermedades incluye, cómo las define y qué estadios iniciales deja fuera.

Anticipos y servicios añadidos

Según la póliza: anticipo de una parte del capital para gastos de sepelio o para el pago de impuestos, adelanto por enfermedad terminal, segunda opinión médica y servicio de testamento. Son útiles, pero no deben decidir la elección.

Valores de rescate y reducción en vida ahorro

En los seguros de ahorro, la póliza debe permitirte conocer en todo momento el valor de rescate y el de reducción. Pregunta cuánto recuperarías si lo cancelas en los primeros años y si hay penalización, porque es ahí donde más pesan los gastos.

Suicidio durante el primer año

Salvo pacto en contrario, la ley fija la cobertura de este riesgo a partir del primer año de contrato. La póliza puede modificar ese plazo, así que hay que leerlo en las condiciones.

Enfermedades y lesiones anteriores no declaradas

Lo que conocías y te preguntaron en el cuestionario de salud sin que lo declararas puede dejar sin efecto el pago. Las patologías declaradas pueden aceptarse, llevar sobreprima o excluirse de forma expresa.

Profesiones y aficiones de riesgo no declaradas

Trabajos en altura, con explosivos o en el mar, y deportes como el alpinismo, el submarinismo o los de motor, se cubren si se declaran y la compañía los acepta. Si los ocultas, el siniestro derivado de ellos queda en discusión.

Muerte causada dolosamente por el beneficiario

El beneficiario que causa intencionadamente la muerte del asegurado pierde su derecho, y la prestación se integra en el patrimonio del tomador (artículo 92).

Guerra, reacción nuclear y actos delictivos del asegurado

Los conflictos armados, la radiación nuclear y el fallecimiento ocurrido mientras el asegurado comete un delito doloso son exclusiones generales habituales. Algunas pólizas añaden la conducción bajo los efectos del alcohol en las garantías de accidente.

Invalidez que no alcanza el grado contratado

Si aseguraste solo la absoluta, una incapacidad total para tu profesión o una parcial no generan pago. Es la fuente de conflicto más frecuente en las garantías complementarias.

Beneficiarios y derecho a cambiarlos

La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, permite al tomador designar beneficiario o cambiarlo sin consentimiento de la aseguradora, en la póliza, por escrito o en testamento (artículo 84). Sin designación, el capital va al patrimonio del tomador. La revocación es libre salvo renuncia expresa y por escrito, que hace perder los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración (artículo 87). El beneficiario cobra aun contra las reclamaciones de herederos y acreedores del tomador (artículo 88).

Cuestionario de salud, indisputabilidad y olvido oncológico

El artículo 10 obliga a declarar lo que el cuestionario pregunte. El artículo 89 limita la reacción de la aseguradora: no puede impugnar el contrato pasado un año desde su conclusión, o el plazo más breve pactado, salvo dolo del tomador; es el periodo de disputabilidad. Y el último párrafo del artículo 10, con la disposición adicional quinta, establece el olvido oncológico: cinco años después de terminar el tratamiento radical sin recaída no hay que declarar el cáncer ni cabe trato distinto.

Suicidio y desistimiento de treinta días

El artículo 93 cubre el suicidio a partir del primer año de contrato, salvo pacto en contrario. El artículo 83 a) da al tomador de un seguro individual de más de seis meses 30 días desde la entrega de la póliza para resolverlo sin motivo ni penalización; la aseguradora devuelve la prima, salvo la parte del tiempo cubierto, en otros 30 días. Quedan fuera los contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión.

Seguro de vida e hipoteca

El artículo 17.3 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, permite al prestamista exigir un seguro en garantía del préstamo, pero le obliga a aceptar pólizas alternativas de cualquier proveedor con condiciones y prestaciones equivalentes, en la contratación y en cada renovación, sin cobrar por analizarlas y sin que aceptarlas empeore las condiciones del préstamo.

Registro de seguros con cobertura de fallecimiento

La Ley 20/2005, de 14 de noviembre, creó un registro público para que nadie deje de cobrar un seguro por desconocer su existencia. Se consulta con el certificado de defunción una vez pasados quince días desde el fallecimiento, y los datos se conservan cinco años (artículo 6). Incluye seguros de vida y de accidentes con cobertura de muerte, individuales y colectivos (artículo 4).