Bróker de seguros de baja laboral

Seguro de baja laboral baremado

La póliza incorpora un baremo: una lista de enfermedades y lesiones con un número de días asignado a cada una. Si te diagnostican una de ellas y causa baja, cobras esos días multiplicados por tu subsidio, con independencia de lo que tardes en volver a trabajar. Suele pagarse de una vez, al presentar el parte y los informes, sin esperar al alta. Es más barato que el de pago por días y no exige partes de confirmación sucesivos. Su límite es evidente: si tu recuperación dura el doble de lo que dice la tabla, la diferencia la asumes tú, y lo que no aparece en el baremo se valora por analogía o no se paga.

Para quién: Autónomos que quieren una prima ajustada, cobro rápido y pocos trámites, y aceptan que la cifra no siga a su baja real.

Seguro de baja laboral por días

Indemniza cada día que permanezcas de baja, desde que termina la franquicia hasta el alta médica o hasta el máximo de días por proceso que marque el contrato. Se ajusta a la duración real, de modo que protege mejor en las bajas largas. A cambio es más caro, la aseguradora hace seguimiento médico del proceso y puede pedir revisiones con sus facultativos, y el pago se hace por periodos o al final.

Para quién: Profesionales con gastos fijos altos y trabajos físicos, para quienes una baja larga es el riesgo que de verdad preocupa.

Baja por accidente o por enfermedad y accidente

Algunas pólizas cubren solo las bajas causadas por accidente y otras suman la enfermedad. La versión de solo accidente cuesta bastante menos, no suele tener carencia y apenas pide declaración de salud, pero deja fuera la causa más frecuente de baja, que es la enfermedad común.

Para quién: La de solo accidente, para oficios con riesgo físico y presupuesto corto; la completa, para quien quiere proteger sus ingresos frente a cualquier causa.

Pólizas con franquicia de días o desde el primer día

En el pago por días eliges cuántos días iniciales quedan sin indemnizar. Sin franquicia cobras desde el primer día y pagas la prima más alta. Con franquicias de una semana, quince días o un mes la prima baja mucho, porque desaparecen las gripes y las bajas cortas. Algunas pólizas tienen franquicia recuperable: si la baja supera cierta duración, se pagan también los días iniciales.

Para quién: Franquicia larga para quien puede aguantar un mes con ahorros; corta o nula para quien vive al día de su facturación.

Subsidio por hospitalización e intervención quirúrgica

Garantía que paga una cantidad por cada día de ingreso en un hospital, y a veces un importe adicional por intervención según su complejidad. Puede contratarse como complemento de las anteriores o como póliza independiente de bajo coste. No cubre la convalecencia en casa salvo que la póliza lo añada.

Para quién: Quien quiere una protección mínima y barata para los casos graves, o reforzar el subsidio cuando hay ingreso.

Baja laboral para autónomos y profesionales mutualistas

Es el público natural de este seguro. Las pólizas para autónomos permiten subsidios más altos, adaptan la definición de baja a la actividad y a veces añaden capitales por invalidez o fallecimiento. Los profesionales que cotizan a una mutualidad alternativa en lugar de al régimen público deben comprobar qué prestación de baja les da esta, porque puede ser inferior. Si buscas un paquete completo, mira también el seguro de accidentes para autónomos y el de salud para autónomos.

Para quién: Trabajadores por cuenta propia, socios de pequeñas sociedades y profesionales colegiados.

Incapacidad temporal como garantía de otro seguro

El subsidio diario puede venir dentro de una póliza de accidentes, de vida o de un seguro de convenio, como garantía opcional. Suele limitarse a las bajas por accidente y a un máximo de días menor. Antes de contratar una póliza específica, revisa si ya tienes algo de esto y con qué límites.

Para quién: Quien ya tiene un seguro personal y solo necesita un complemento modesto.

Subsidio diario por enfermedad

Paga la baja causada por una enfermedad contraída después de contratar y superada la carencia. Comprueba cómo define la póliza la baja: lo habitual es exigir una incapacidad total y temporal para tu profesión declarada, acreditada por un médico. Las incapacidades parciales, en las que puedes seguir con parte de tu actividad, suelen quedar fuera o pagarse a un porcentaje.

Subsidio diario por accidente

Cubre las bajas por lesiones accidentales, laborales o no según el ámbito contratado. Normalmente no tiene carencia. Pregunta si incluye los accidentes de circulación, los de moto y los ocurridos practicando tus deportes habituales.

Indemnización según baremo

En la modalidad baremada, cada diagnóstico tiene asignados unos días. Pide el baremo completo antes de contratar y busca las patologías más probables en tu oficio: lumbalgias, hernias, fracturas, tendinitis, intervenciones frecuentes. Mira también cómo trata las recaídas y dos dolencias simultáneas.

Hospitalización

Cantidad diaria adicional mientras estés ingresado, con un mínimo de horas de estancia para que cuente y un máximo de días por año. Algunas pólizas duplican el subsidio durante la hospitalización o en unidad de cuidados intensivos.

Intervención quirúrgica

Capital fijo según el grupo en que la póliza clasifique la operación. Se cobra además del subsidio y sirve para cubrir gastos extraordinarios. La cirugía ambulatoria puede estar incluida o no.

Parto y complicaciones del embarazo

Cobertura opcional o incluida en algunos baremos, con una indemnización fija por parto y una carencia más larga que la general. No es una prestación de maternidad: no cubre el periodo de descanso por nacimiento, que tiene su propia prestación pública.

Capitales complementarios por invalidez o fallecimiento

Varias pólizas añaden un capital si la baja termina en incapacidad permanente o en fallecimiento. Son importes reducidos, útiles como complemento pero insuficientes para sustituir a un seguro de vida con invalidez.

Servicios añadidos

Orientación médica telefónica, segunda opinión, rehabilitación concertada o gestión de trámites. No son el motivo para elegir una póliza, pero pueden acortar una baja.

Enfermedades y lesiones anteriores a la póliza

Las preexistencias y sus consecuencias no se indemnizan, las hayas declarado o no, salvo que la aseguradora las acepte expresamente. Una hernia operada hace años puede dejar sin cobertura cualquier baja posterior de espalda.

Bajas dentro del periodo de carencia

La enfermedad suele tener una carencia de algunos meses desde el alta, más larga para parto y para ciertas intervenciones. Lo que se manifieste en ese plazo no se paga, aunque la baja llegue después.

Dolencias sin comprobación objetiva

Lumbalgias, cervicalgias, mareos o fatiga sin una prueba diagnóstica que los confirme se excluyen o se limitan a muy pocos días. Es la exclusión que más discusiones genera: mira qué pruebas exige tu póliza.

Trastornos psicológicos y psiquiátricos

Ansiedad, depresión o estrés laboral suelen estar excluidos, cubiertos solo si hay ingreso hospitalario o con un tope de días por anualidad. Si es un riesgo que te preocupa, compara este punto antes que ningún otro.

Embarazo, parto y fertilidad sin cobertura expresa

Si la póliza no los incluye de forma explícita, las bajas por embarazo, parto, aborto o tratamientos de reproducción no se indemnizan.

Alcohol, drogas, autolesiones y actos delictivos

Quedan fuera las bajas originadas bajo los efectos del alcohol o de drogas, las lesiones causadas intencionadamente y las sufridas al cometer un delito o participar en riñas.

Deportes de riesgo y actividades no declaradas

Los accidentes en deportes de motor, montaña, aéreos o de combate se excluyen salvo pacto. Lo mismo ocurre con las lesiones sufridas en una profesión distinta de la declarada.

Bajas sin actividad laboral que interrumpir

Si en el momento de la baja no estás trabajando (desempleo, cese de actividad, jubilación), no hay ingresos que sustituir y la póliza no paga o se extingue. Tampoco se indemnizan los tratamientos estéticos ni los chequeos voluntarios.

Un seguro voluntario de enfermedad y accidentes

Ninguna norma obliga a contratarlo. Se rige por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, cuyo artículo 105 permite que, cuando el riesgo asegurado es la enfermedad, la aseguradora se obligue al pago de ciertas sumas: eso es el subsidio. Al ser una suma pactada y no un resarcimiento de gastos, se cobra aunque existan otras prestaciones.

Cuestionario de salud y cambios de profesión

El artículo 10 obliga a declarar lo que la aseguradora pregunte en su cuestionario. Si hay inexactitud, la prestación se reduce en proporción a la prima que habría correspondido, y se pierde si medió dolo o culpa grave. El artículo 11 exige comunicar durante el contrato las circunstancias que agraven el riesgo, como un cambio de oficio, pero aclara que en los seguros de personas las variaciones del estado de salud no se consideran agravación.

La prestación pública de incapacidad temporal

El texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social (Real Decreto Legislativo 8/2015) define la incapacidad temporal en su artículo 169, con una duración máxima de trescientos sesenta y cinco días, prorrogables por otros ciento ochenta. El subsidio es un porcentaje de la base reguladora (artículo 171). Por enfermedad común se exige haber cotizado 180 días en los cinco años anteriores, requisito que no se pide en caso de accidente (artículo 172), y se abona desde el cuarto día de baja (artículo 173.1).

Reglas propias de los autónomos

Para el régimen de autónomos, el artículo 315 declara obligatoria la cobertura de la incapacidad temporal, salvo que ya se tenga por otro régimen. El artículo 321 fija el nacimiento de la prestación a partir del cuarto día de baja, o del día siguiente si se debe a accidente de trabajo o enfermedad profesional, y remite a los porcentajes del Régimen General. Como se calcula sobre la base por la que se cotiza, quien elige bases bajas obtiene una prestación baja.

Límites destacados, renovación y baja

Carencias, franquicias y exclusiones son cláusulas limitativas que el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro obliga a destacar y a aceptar por escrito. El artículo 22 permite al tomador oponerse a la prórroga con un mes de antelación y a la aseguradora con dos.