Bróker de seguros de obras y construcción
Una obra se asegura con varias pólizas que se suceden en el tiempo: el todo riesgo construcción protege lo que se está levantando, la responsabilidad civil de promotor y constructor responde de los daños a terceros y el seguro decenal cubre los defectos estructurales durante diez años tras la entrega. A ellas se suman el todo riesgo montaje y los accidentes de convenio. En Seguros Broker estudiamos tu obra y comparamos ofertas entre aseguradoras.
En una obra coinciden muchos intereses sobre un mismo bien que todavía no existe del todo: el promotor que paga, el constructor que ejecuta, los subcontratistas, los técnicos, el banco que financia y los vecinos que conviven con la excavación. Cada uno tiene un riesgo distinto y ninguna póliza los cubre todos. Asegurar bien una obra consiste en repartirlos sin dejar huecos ni pagar dos veces.
El calendario ayuda a ordenarlos. Mientras dura la ejecución, el riesgo es que la obra se dañe o dañe a otros; ahí actúan el todo riesgo construcción y la responsabilidad civil. Con la recepción empieza la responsabilidad por defectos que fija la Ley de Ordenación de la Edificación, y ahí actúa el seguro decenal, que la ley exige en los edificios de viviendas.
En esta página explicamos cada seguro, quién lo contrata, qué garantías y exclusiones hay que leer y qué dice la ley con sus artículos. Los equipos tienen página aparte en seguros de maquinaria de obra, y la responsabilidad de arquitectos, aparejadores e ingenieros se cubre con su RC profesional.
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Sin coste para ti: el servicio lo remuneran las aseguradoras a la correduría. Los precios los calcula cada aseguradora con los datos que indiques.
Tipos de seguro de obras y construcción
Estos son los seguros que intervienen en una obra, desde el primer movimiento de tierras hasta diez años después de entregarla. Los dos primeros tienen página propia con todo el detalle.
Seguro todo riesgo construcción
El todo riesgo construcción cubre los daños materiales accidentales que sufra la obra durante su ejecución: incendio, fenómenos de la naturaleza, robo de materiales, hundimientos o las consecuencias de un error. La suma asegurada es el presupuesto de ejecución. No paga el coste de rehacer lo mal ejecutado, ni los retrasos, ni los defectos que aparezcan años después.
Para quién: Promotores y constructores de obra nueva o rehabilitación, y autopromotores cuya entidad financiera lo exige para el préstamo.
Seguro decenal de daños
El seguro decenal cubre durante diez años desde la recepción los daños materiales del edificio por vicios o defectos que afecten a cimentación y estructura y comprometan su resistencia y estabilidad. Lo contrata el promotor y protege a los sucesivos compradores. Exige que un organismo de control técnico supervise proyecto y obra. Deja fuera acabados e instalaciones, salvo garantías complementarias.
Para quién: Promotores de edificios de viviendas, obligados por ley, y autopromotores que prevén vender antes de diez años.
Responsabilidad civil del promotor
Cubre las reclamaciones de terceros contra quien impulsa la obra: daños a colindantes, a peatones o a conducciones, incluso cuando el causante material sea un contratista. No cubre los defectos del edificio que entregas ni los incumplimientos frente a los compradores.
Para quién: Promotoras, cooperativas, comunidades que rehabilitan y particulares que construyen su vivienda.
Responsabilidad civil del constructor
Es la póliza de la empresa que ejecuta. Reúne la RC de explotación por daños a terceros durante los trabajos, la responsabilidad civil patronal por accidentes de sus trabajadores, la responsabilidad cruzada entre empresas de la obra y la de trabajos terminados.
Para quién: Constructoras, contratistas, subcontratistas, gremios y autónomos de la construcción y las reformas.
Todo riesgo montaje
Equivale al todo riesgo construcción cuando lo que se instala es maquinaria, estructuras metálicas, líneas o plantas industriales. Incluye el periodo de pruebas, que es el momento de mayor riesgo, con condiciones propias. No cubre los defectos de fabricación de los equipos.
Para quién: Instaladores, ingenierías y propietarios de instalaciones industriales, energéticas o de climatización de cierta entidad.
Garantías anual y trienal de la edificación
La Ley 38/1999 describe otras dos garantías: un año para defectos de terminación o acabado y tres años para defectos que afecten a la habitabilidad. Pueden instrumentarse con seguro de daños o con seguro de caución. La ley no las impone por sí misma y el mercado las ofrece de forma limitada.
Para quién: Promotores que quieren ofrecer a sus compradores una cobertura más allá de la estructura.
Seguro de accidentes de convenio
Póliza colectiva que paga a los trabajadores o a sus familias los capitales que el convenio colectivo de la construcción aplicable fije para fallecimiento o incapacidad. Es una obligación laboral de la empresa, distinta de la responsabilidad patronal, y se contrata como seguro de accidentes.
Para quién: Toda empresa del sector con trabajadores por cuenta ajena.
Seguros para reformas de viviendas y comunidades
En una reforma, la pieza básica es la responsabilidad civil de la empresa que la ejecuta. Si hay estructura, fachada o un presupuesto elevado, se añade un todo riesgo construcción con bienes preexistentes. Conviene avisar además al seguro de hogar o al seguro de la comunidad, porque algunas pólizas limitan coberturas mientras hay obras.
Para quién: Propietarios que reforman, comunidades que rehabilitan fachada, cubierta o instalan ascensor, y empresas de reformas.
Póliza por obra o póliza anual abierta
Tanto el todo riesgo construcción como la responsabilidad civil pueden contratarse para una obra concreta, con sus fechas y su presupuesto, o como póliza flotante anual en la que el constructor declara cada obra. La anual simplifica la gestión, pero sus límites se comparten entre todas las obras del año y suele excluir las de mayor presupuesto.
Para quién: La póliza por obra, a promotores y obras singulares; la anual, a constructoras con muchas obras parecidas.
Coberturas de los seguros de construcción, una a una
Cada garantía pertenece a una de las pólizas anteriores. Las ordenamos por el momento en que actúan, con lo que hay que comprobar en cada una.
Daños a la obra durante la ejecución
Es la garantía básica del todo riesgo construcción: daños materiales a la obra civil, las instalaciones y los materiales acopiados en el recinto por una causa accidental no excluida. Pregunta por las condiciones del robo, que suele exigir vallado o vigilancia.
Bienes preexistentes y edificios colindantes
En rehabilitaciones, la obra puede dañar el edificio sobre el que se trabaja. Los bienes preexistentes se aseguran como garantía adicional, con su propio capital. Los daños a edificios vecinos son responsabilidad civil y suelen exigir un acta previa de su estado.
Equipos, casetas, desescombro y gastos extraordinarios
Extensiones que cubren el equipo de construcción no matriculado, las instalaciones provisionales, la retirada de escombros y las horas extra para recuperar plazo. La maquinaria pesada se asegura mejor con una póliza de avería de maquinaria o de equipos.
Periodo de mantenimiento tras la entrega
Prolonga el todo riesgo construcción unos meses después de la recepción. En su versión limitada cubre solo los daños que cause el contratista al volver a la obra para cumplir sus obligaciones; en la versión amplia, también los que afloren entonces con origen en la fase de construcción. No es una garantía de calidad ni sustituye al decenal.
Responsabilidad civil frente a terceros
Indemniza daños personales y materiales causados a personas ajenas a la obra: transeúntes, vecinos, vehículos estacionados, redes de suministro. Mira el límite por siniestro, el sublímite por víctima y las condiciones para excavaciones, derribos y trabajos en caliente.
Responsabilidad patronal y cruzada
La patronal responde cuando un trabajador propio reclama por un accidente laboral con culpa de la empresa. La cruzada trata como terceros entre sí a las distintas empresas que coinciden en la obra, algo esencial cuando hay muchas subcontratas.
Responsabilidad por trabajos terminados
Cubre los daños que la obra ya entregada cause a terceros por una ejecución defectuosa, durante el plazo que fije la póliza. No paga la reparación del propio trabajo, solo sus consecuencias.
Daños estructurales durante diez años
Es el objeto del decenal: la reparación del edificio, o su indemnización, cuando un defecto de cimentación o estructura compromete su resistencia y estabilidad. El capital asegurado es el coste final de la ejecución material, incluidos los honorarios profesionales.
Garantías complementarias del decenal
Según la aseguradora, pueden añadirse la impermeabilización de cubiertas y fachadas durante unos años, la renuncia a reclamar contra determinados agentes, la revalorización del capital y, en rehabilitación, los daños a la parte preexistente.
Qué no cubren los seguros de obras y construcción
Las exclusiones cambian de una póliza a otra, pero hay una idea común: el seguro paga hechos accidentales y sus consecuencias, no el riesgo empresarial de construir mal o tarde.
El coste de corregir lo mal diseñado o mal ejecutado
Si un muro se cae por un error de ejecución, el todo riesgo construcción puede pagar los daños que causa a otras partes de la obra, pero no rehacer el muro defectuoso. La responsabilidad civil tampoco paga la reparación del trabajo propio.
Retrasos, penalizaciones e incumplimientos de contrato
Las penalizaciones por entregar tarde, los sobrecostes y las discusiones sobre calidades son riesgo contractual. Ninguna de estas pólizas los asume.
Lo que la ley excluye del decenal salvo pacto
El artículo 19.9 de la Ley 38/1999 enumera lo que las garantías legales no cubren si no se pacta otra cosa: daños corporales y perjuicios distintos de los daños materiales, daños a inmuebles contiguos, daños a bienes muebles situados en el edificio, los causados por obras posteriores a la recepción, por mal uso o falta de mantenimiento, los que nacen de un incendio o explosión que no se deba a defectos de las instalaciones, los debidos a fuerza mayor o acto de tercero, y las partes de obra con reservas en el acta de recepción mientras no se subsanen.
Reservas técnicas del control no resueltas
Si el organismo de control técnico deja observaciones abiertas sobre la cimentación, la estructura o la impermeabilización, la aseguradora puede excluir esa parte hasta que se levanten.
Paralización de la obra sin comunicar
Una obra parada durante meses queda expuesta a robos, vandalismo y deterioro. Las pólizas suelen limitar la cobertura si la parada supera cierto plazo sin comunicarse.
Vehículos matriculados y maquinaria
Camiones, furgonetas y máquinas que circulan necesitan su seguro obligatorio de automóvil. Los daños propios de grúas, excavadoras o plataformas van en la póliza de maquinaria.
Responsabilidad profesional de los técnicos
Los errores de proyecto o de dirección de arquitectos, aparejadores e ingenieros no entran en estas pólizas: cada técnico responde con su seguro profesional.
Tabla comparativa de los seguros de una obra
Cada póliza responde a una pregunta distinta. La tabla resume qué protege cada una, quién suele contratarla y cuándo actúa.
| Cobertura | Todo riesgo construcción | RC de promotor o constructor | Decenal de daños | Accidentes de convenio |
|---|---|---|---|---|
| Qué protege | La obra en ejecución | El patrimonio frente a reclamaciones | La estructura del edificio terminado | A los trabajadores |
| Quién lo contrata | Promotor o constructor | Cada empresa la suya | Promotor | La empresa empleadora |
| Cuándo actúa | Del inicio a la recepción | Durante la obra y tras ella según póliza | Diez años desde la recepción | Mientras dure la relación laboral |
| Obligatorio por ley | No | No, salvo norma o contrato | Sí, en edificios de viviendas | Según convenio |
| Daños accidentales a la obra | Sí | No | No | No |
| Daños a terceros y colindantes | Como extensión | Sí | No, salvo pacto | No |
| Defectos estructurales tras la entrega | No | No | Sí | No |
| Reparar el trabajo mal ejecutado | No | No | Solo el daño estructural cubierto | No |
| Lesiones de los trabajadores | No | RC patronal si hay culpa | No | Capital fijo del convenio |
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De qué depende el precio de los seguros de construcción
Cada obra se estudia por separado. La aseguradora pide proyecto, presupuesto, plazo y, en el decenal, los informes del control técnico. Estos son los factores que más pesan en la prima.
Presupuesto de ejecución y suma asegurada
Es la base de cálculo del todo riesgo construcción y del decenal. Si el presupuesto sube durante la obra, hay que actualizar la suma para no quedar en infraseguro.
Tipo de obra y sistema constructivo
No se valora igual una vivienda unifamiliar que un edificio en altura, una nave, una rehabilitación con vaciado interior o una obra con estructura de madera.
Terreno, sótanos y entorno
El estudio geotécnico, el nivel freático, el número de sótanos y la presencia de edificios medianeros antiguos condicionan tanto la responsabilidad civil como el decenal.
Duración de la obra y periodo de mantenimiento
A más meses de ejecución, más exposición. Las prórrogas por retraso se cobran.
Experiencia e historial de quien construye
La aseguradora mira la trayectoria del promotor y del constructor, su siniestralidad y, en responsabilidad civil, la facturación y el porcentaje de trabajos que subcontrata.
Límites, garantías adicionales y franquicias
El límite de responsabilidad civil, los bienes preexistentes, las garantías complementarias del decenal y la franquicia elegida mueven el precio. En el decenal, la franquicia tiene un tope legal.
Qué dice la Ley de Ordenación de la Edificación
Plazos de responsabilidad de los agentes de la edificación
El artículo 17.1 de la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación, hace responder a quienes intervienen en el proceso, frente a propietarios y adquirentes, de los daños materiales en el edificio: diez años por vicios que afecten a cimentación, soportes, vigas, forjados, muros de carga u otros elementos estructurales y comprometan la resistencia y estabilidad; tres años por vicios de elementos constructivos o instalaciones que incumplan los requisitos de habitabilidad; y un año, a cargo del constructor, por defectos de terminación o acabado. Los plazos cuentan desde la recepción de la obra sin reservas o desde su subsanación. Las acciones prescriben a los dos años desde que se producen los daños (artículo 18.1).
Las tres garantías del artículo 19
El artículo 19.1 prevé seguro de daños materiales, seguro de caución o garantía financiera para cada plazo: un año (sustituible por la retención del 5 % del importe de la ejecución material), tres años y diez años. El tomador es el constructor en la anual y el promotor en la trienal y la decenal, y los asegurados son el promotor y los sucesivos adquirentes (artículo 19.2.a). El capital mínimo es el 5 % del coste final de la ejecución material, incluidos honorarios, en la anual, el 30 % en la trienal y la totalidad de ese coste en la decenal (artículo 19.5).
Cuándo es obligatorio el decenal y la excepción del autopromotor
La disposición adicional segunda declara exigible la garantía decenal para los edificios cuyo destino principal sea el de vivienda. No lo es para el autopromotor individual de una única vivienda unifamiliar para uso propio; pero si la transmite entre vivos dentro de los diez años, queda obligado, salvo pacto en contrario, a contratarla por el tiempo restante, y la escritura no se autoriza ni se inscribe sin acreditarla, salvo que el adquirente le exonere expresamente y el autopromotor acredite haber utilizado la vivienda. Tampoco se exige en la rehabilitación de edificios de viviendas cuyos proyectos de nueva construcción pidieron licencia antes de la entrada en vigor de la ley. Las garantías anual y trienal, y cualquier garantía para otros usos, solo serían obligatorias si lo estableciera un real decreto.
Prima, franquicia, duración y Registro de la Propiedad
La prima debe estar pagada en la recepción de la obra y, si se fracciona, el impago de las fracciones siguientes no suspende la cobertura ni permite resolver el contrato (artículo 19.2.b). Una vez en vigor, el seguro no puede rescindirse de mutuo acuerdo antes de agotar su plazo (artículo 19.4). La franquicia del decenal y del trienal no puede superar el 1 % del capital asegurado de cada unidad registral, y en la anual no se admite (artículo 19.8). A estos seguros no se les aplica la cobertura de riesgos extraordinarios (artículo 19.2.c). Sin acreditar las garantías exigibles no se autoriza ni se inscribe la declaración de obra nueva (artículo 20.1).
Responsabilidad civil por daños a terceros
Fuera de la Ley 38/1999, los daños a vecinos y transeúntes se reclaman por el artículo 1902 del Código Civil, que obliga a reparar el daño causado por culpa o negligencia, y por el 1903, que hace responder a los dueños o directores de una empresa de los perjuicios causados por sus dependientes. El artículo 76 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, da al perjudicado acción directa contra la aseguradora.
Errores frecuentes al asegurar una obra
Llamar al control técnico con la cimentación hecha. Sin informes desde el inicio, el decenal se encarece, se limita o no se emite. El organismo de control se contrata antes de empezar.
Creer que la RC del constructor cubre la obra. La responsabilidad civil paga daños a terceros. Si un incendio destruye lo construido, solo responde el todo riesgo construcción.
Asegurar por el presupuesto inicial y no actualizarlo. Los modificados y las subidas de materiales elevan el coste real. Con la suma desfasada, la indemnización se reduce en proporción.
No pedir certificados a las subcontratas. Una subcontrata sin póliza o con un límite simbólico traslada la reclamación al contratista principal y al promotor.
Renunciar al decenal como autopromotor sin pensar en vender. La exención vale mientras la vivienda sea para uso propio. Si la vendes antes de diez años, la ley te pide la garantía o la exoneración expresa del comprador.
Dejar la obra parada sin avisar a la aseguradora. Una paralización larga no comunicada puede dejar sin efecto la cobertura justo cuando la obra está más expuesta.
Cómo comparar tu seguro de obras y construcción con Seguros Broker
Cuéntanos qué obra es y quién eres en ella
Promotor, constructor, autopromotor o comunidad; tipo de obra, presupuesto, plazo, ubicación y si hay edificios colindantes o sótanos.
Definimos qué pólizas necesitas y quién las contrata
Repartimos los riesgos entre todo riesgo construcción, responsabilidad civil, decenal y accidentes, de acuerdo con el contrato de obra y con lo que pida el banco.
Pedimos estudio a varias aseguradoras
Con el proyecto y, en el decenal, con el organismo de control ya designado, comparamos sumas, límites, franquicias y exclusiones.
Contratas y actualizas durante la obra
La contratación se formaliza con la correduría. Los modificados, las prórrogas y las paralizaciones se comunican para que la cobertura no se quede atrás.
Preguntas frecuentes sobre seguros de obras y construcción
¿Es obligatorio el seguro decenal?
Sí, para los edificios cuyo destino principal sea el de vivienda. La disposición adicional segunda de la Ley 38/1999, de Ordenación de la Edificación, declara exigible la garantía del artículo 19.1.c: diez años de cobertura de los daños materiales causados por vicios o defectos que afecten a la cimentación, los soportes, las vigas, los forjados, los muros de carga u otros elementos estructurales y comprometan la resistencia y estabilidad del edificio. El tomador es el promotor. Sin acreditar esa garantía, el artículo 20 impide autorizar e inscribir en el Registro de la Propiedad la escritura de declaración de obra nueva. Para otros usos, como naves u oficinas, la ley no la impone por sí misma. Tienes el detalle en seguro decenal de daños y la definición en seguro decenal.
¿Necesito seguro decenal si construyo mi propia casa?
No, si eres autopromotor individual de una única vivienda unifamiliar para uso propio: es la excepción que recoge la disposición adicional segunda de la Ley 38/1999. La exención tiene una consecuencia si vendes. Cuando transmites la vivienda antes de que pasen diez años, quedas obligado, salvo pacto en contrario, a contratar la garantía por el tiempo que falte, y la escritura de venta no se autoriza ni se inscribe sin acreditarla, a menos que el comprador te exonere de forma expresa y tú acredites haber utilizado la vivienda. Contratar un decenal con la casa ya terminada es más difícil, porque la aseguradora no pudo supervisar la obra. Valóralo antes de empezar con la página del seguro decenal y repasa qué es un vicio oculto.
¿Qué cubre un seguro todo riesgo construcción?
Cubre los daños materiales que sufra la propia obra mientras se ejecuta, por cualquier causa accidental que la póliza no excluya: incendio, explosión, lluvia, viento, inundación, hundimiento del terreno, robo de materiales ya acopiados o las consecuencias de un error de ejecución. Suele añadir, como extensiones, la responsabilidad civil frente a terceros, los bienes preexistentes cuando se trabaja sobre un edificio ya construido, los gastos de desescombro y un periodo de mantenimiento tras la entrega. No paga el coste de rehacer lo que estaba mal hecho, las penalizaciones por retraso ni la maquinaria, que tiene su propia póliza. Lo desarrollamos en todo riesgo construcción y en el término todo riesgo construcción del glosario.
¿Quién contrata el todo riesgo construcción, el promotor o el constructor?
Cualquiera de los dos: no hay una norma que lo asigne y lo decide el contrato de obra. Lo importante es que figuren como asegurados todos los que tienen interés en la obra: promotor, contratista principal y subcontratistas, y a veces la entidad que financia. Si lo contrata el promotor, controla las condiciones y evita depender de la póliza anual de un constructor cuyos límites se reparten entre todas sus obras. Si lo contrata el constructor, suele hacerlo con una póliza flotante en la que declara cada obra. En ambos casos, revisa que la suma asegurada sea el presupuesto real de ejecución y quién asume la franquicia. Lo comparamos contigo en seguros de obras y construcción.
¿Qué diferencia hay entre el todo riesgo construcción y el seguro decenal?
El momento y la causa. El todo riesgo construcción protege la obra mientras se levanta frente a hechos accidentales, y termina con la recepción, más un periodo de mantenimiento si se contrata. El seguro decenal empieza justo ahí y cubre durante diez años los daños estructurales que afloren por vicios o defectos de construcción. El primero es voluntario, aunque los bancos y los contratos de obra lo exigen con frecuencia; el segundo es obligatorio en vivienda. No se sustituyen: un incendio durante la obra no es asunto del decenal, y una grieta por un fallo de cimentación a los cuatro años no lo es del todo riesgo. Lo habitual en una promoción es contratar ambos, a menudo con la misma aseguradora. Consulta también capital asegurado.
¿Qué es el organismo de control técnico y por qué lo pide la aseguradora?
Es una empresa independiente que revisa el proyecto y la ejecución de la obra por cuenta de quien va a asegurarla. La Ley 38/1999 no obliga a contratarlo con ese nombre, pero las aseguradoras no emiten un decenal sin sus informes, porque es su forma de conocer el riesgo. Interviene desde el principio: analiza el estudio geotécnico y el proyecto de estructura, visita la obra en las fases de cimentación y estructura, y emite un informe final. Si deja reservas técnicas sin resolver, la aseguradora puede excluir esa parte o no dar cobertura. Por eso hay que contratarlo antes de empezar a cimentar: incorporarlo con la obra avanzada obliga a catas y ensayos, y a veces ya no es posible. Lo explicamos junto al seguro decenal. Mira también tomador.
¿Qué seguro necesito para hacer una reforma en mi vivienda?
Lo primero es comprobar que la empresa que contratas tiene un seguro de responsabilidad civil en vigor y pedirle el certificado, con la actividad y el límite. Esa póliza responde si rompen una bajante y se inunda el vecino, o si cae material a la calle. Lo segundo es avisar a tu seguro de hogar: algunas pólizas limitan coberturas durante obras de cierta entidad y, al terminar, tendrás que actualizar el valor del continente para no caer en infraseguro. En reformas grandes, con estructura o presupuesto alto, tiene sentido un todo riesgo construcción que cubra lo ejecutado y la parte existente de la vivienda. Si contratas gremios sueltos sin una empresa que coordine, la responsabilidad se complica. Te orientamos en seguros de obras y en responsabilidad civil.
¿Qué seguro debe tener una comunidad de propietarios que hace obras?
La comunidad actúa como promotora de la obra, así que le interesa cubrir su propia responsabilidad y no fiarlo todo al contratista. Antes de firmar, pide a la constructora el certificado de su póliza de responsabilidad civil y comprueba que incluye el tipo de trabajo, por ejemplo fachadas con andamio o trabajos en cubierta. Después, comunica la obra a la aseguradora del seguro de comunidades: muchas pólizas piden declarar las obras mayores y algunas ofrecen una extensión de responsabilidad civil como promotor. En rehabilitaciones integrales o con refuerzo de estructura, lo prudente es un todo riesgo construcción con bienes preexistentes, que cubra el edificio que ya había. Revisa también la RC de explotación del contratista.
¿Cubre el seguro del constructor los daños a los edificios vecinos?
Sí, si su póliza de responsabilidad civil incluye los daños a colindantes, y aquí hay que leer la letra. Las grietas en el edificio de al lado por una excavación, un derribo o un recalce son el siniestro típico, y muchas pólizas lo cubren solo con condiciones: acta notarial o pericial del estado previo de los inmuebles vecinos, medidas de apeo y apuntalamiento, y un sublímite propio. Los daños a conducciones subterráneas suelen exigir haber pedido antes los planos de servicios. Si esas condiciones no se cumplen, la aseguradora puede rechazar el pago y el perjudicado reclamará al constructor y al promotor. Fija un límite por siniestro acorde con el entorno de la obra. Más en seguros de obras y construcción y en responsabilidad civil patronal, que es la otra garantía clave.
¿Qué es el seguro de accidentes de convenio en la construcción?
Es una póliza colectiva de accidentes que la empresa contrata para su plantilla porque se lo impone el convenio colectivo aplicable. Paga un capital fijo al trabajador o a sus beneficiarios en los supuestos que el convenio describa, normalmente fallecimiento e incapacidad permanente por accidente de trabajo o enfermedad profesional. Los importes los fija cada convenio y cambian con sus actualizaciones, por lo que la póliza debe revisarse cada vez que se publiquen tablas nuevas: si el capital asegurado se queda corto, la diferencia la paga la empresa. No hay que confundirlo con la responsabilidad civil patronal, que cubre la reclamación del trabajador cuando la empresa tuvo culpa en el accidente. Se contrata como seguro de accidentes colectivo y lo incluimos en el estudio de tu seguro de construcción.
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Fuentes consultadas
- Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
- Real Decreto de 24 de julio de 1889 por el que se publica el Código Civil (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
Las coberturas descritas son las habituales del mercado; las que te aplican son las de la póliza que contrates. Plazos, capitales y obligaciones según los artículos 17, 18, 19 y 20 y la disposición adicional segunda de la Ley 38/1999, los artículos 1902 y 1903 del Código Civil y el artículo 76 de la Ley 50/1980, en su redacción vigente consultada en el BOE el 10 de noviembre de 2026.