¿Qué se considera accidente en un seguro de accidentes?
La lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado y que produce invalidez temporal o permanente o la muerte. Es la definición del artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro, que deja a la póliza la delimitación concreta del riesgo. Los cuatro requisitos deben darse a la vez: una caída, un atropello o un corte lo cumplen; una enfermedad, un desgaste progresivo o una lesión que te causas a propósito, no. Muchas pólizas amplían por escrito la definición a supuestos dudosos, como la asfixia o las picaduras. Consulta la definición de accidente y las garantías en seguros de accidentes.
¿Qué diferencia hay entre un seguro de accidentes y uno de vida?
La causa que da derecho a cobrar. El seguro de accidentes paga solo si el fallecimiento o la invalidez se deben a un accidente; el seguro de vida paga por cualquier causa, incluida la enfermedad. Por eso el de accidentes tiene una prima más baja, apenas pregunta por tu salud y da más peso a la profesión y a las aficiones. A cambio, incluye prestaciones que el de vida no suele tener: invalidez parcial según baremo, gastos de curación y subsidio diario. No son intercambiables. Si alguien depende de tus ingresos, lo prudente es que el capital principal esté en vida y usar accidentes como complemento.
¿Un infarto se considera accidente para el seguro?
Por regla general no, porque su origen es interno y la definición legal exige una causa externa. Para la póliza privada, un infarto o un ictus son enfermedades, aunque ocurran de forma repentina. Hay dos matices. Algunas pólizas, sobre todo las de empresa y las de autónomos, incluyen de forma expresa el infarto cuando ha sido reconocido como accidente de trabajo; si esa cláusula no aparece, no está cubierto. Y los seguros de convenio se rigen por lo que diga el propio convenio colectivo, que puede remitir al concepto laboral de accidente. Lee la definición y las exclusiones de tu seguro de accidentes antes de darlo por incluido.
¿Cómo se calcula la indemnización por invalidez permanente?
Aplicando al capital contratado el porcentaje que el baremo de lesiones de la póliza asigna a tu secuela. Si el capital es de 100.000 euros y el baremo atribuye un 30 % a la pérdida funcional de una mano, cobrarías 30.000 euros (cifras de ejemplo). El artículo 104 de la Ley de Contrato de Seguro ordena el procedimiento: presentas el certificado médico de incapacidad, la aseguradora te comunica por escrito la cuantía según el grado de invalidez y el baremo, y si no estás de acuerdo con el grado se acude a peritos médicos. Compara baremos antes de contratar, porque cada compañía valora distinto la misma lesión. Más en seguros de accidentes.
¿Es obligatorio que la empresa tenga un seguro de accidentes para sus trabajadores?
Solo si lo exige el convenio colectivo aplicable, y muchos lo hacen. La obligación no nace de una ley general, sino del propio convenio, que fija qué contingencias hay que cubrir (normalmente fallecimiento e incapacidad permanente por accidente de trabajo) y con qué capitales. La empresa cumple contratando una póliza colectiva que reproduzca esas condiciones. Si no la contrata, o lo hace con capitales inferiores, se expone a tener que pagar ella misma la indemnización al trabajador o a su familia. Hay que revisar la póliza cada vez que se publica un nuevo convenio o una revisión. Lo explicamos en seguro de accidentes de convenio colectivo.
¿El seguro de accidentes cubre el trayecto de casa al trabajo?
Depende del ámbito contratado. Una póliza con cobertura las veinticuatro horas cubre los accidentes de la vida privada y de la profesional, incluido el accidente in itinere, que es el que ocurre al ir o volver del trabajo. Una póliza solo laboral puede incluirlo o no, según su redacción, y una solo extralaboral lo deja fuera si se considera riesgo profesional. En los seguros de convenio manda el texto del convenio: algunos cubren cualquier accidente de trabajo y otros limitan la cobertura al centro de trabajo. Comprueba en las condiciones particulares de tu seguro de accidentes cómo se define el ámbito y si menciona los desplazamientos.
¿El seguro de accidentes cubre la práctica de deportes?
El deporte habitual como aficionado suele estar cubierto; los deportes de riesgo y la competición, casi nunca sin declararlos. Las condiciones generales incluyen una lista de actividades excluidas (deportes aéreos, de motor, de montaña, submarinismo, artes marciales y similares) que pueden asegurarse pagando una sobreprima o con una póliza específica. La práctica profesional o federada con remuneración se trata aparte. Si practicas un deporte con regularidad, dilo al contratar y pide que figure en las condiciones particulares. Para cubrir una actividad concreta existen los seguros de accidentes deportivos, y para una estación de esquí en el extranjero, el seguro de viaje con deportes de invierno.
¿Puedo cobrar de dos seguros de accidentes por el mismo accidente?
Sí, los capitales por fallecimiento e invalidez se suman, porque son cantidades pactadas y no la reparación de un daño concreto. El artículo 101 de la Ley de Contrato de Seguro solo te pide comunicar a cada aseguradora la existencia de otros seguros de accidentes sobre la misma persona, y aclara que no hacerlo no permite a la compañía descontar nada de la suma asegurada, únicamente reclamar los perjuicios que eso le cause. También son compatibles con el seguro de vida y con las prestaciones de la Seguridad Social. La excepción práctica son los gastos de asistencia sanitaria, que se pagan una sola vez. Consulta capital asegurado y compara en seguros de accidentes.
¿Tengo que avisar al seguro de accidentes si cambio de profesión?
Sí, cuando el nuevo trabajo implica más riesgo que el declarado. El artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro obliga a comunicar, tan pronto como sea posible, las circunstancias que agravan el riesgo y que la aseguradora habría tenido en cuenta al contratar; la profesión es la principal en este ramo. Si no avisas y sufres un accidente, el artículo 12 permite reducir la indemnización en proporción a la prima que habrías debido pagar, o negarla si actuaste con mala fe. En cambio, no tienes que comunicar cambios en tu estado de salud. Mira el término agravación del riesgo y, si ahora trabajas por tu cuenta, el seguro de accidentes para autónomos.
¿En qué se diferencia el seguro de accidentes del seguro de baja laboral?
En lo que cubren y en la causa. El seguro de accidentes está pensado para las consecuencias graves, muerte e invalidez, y solo actúa si hay accidente; su garantía de incapacidad temporal, cuando se contrata, paga un subsidio diario únicamente por bajas accidentales. El seguro de baja laboral se centra en esa pérdida de ingresos diaria y cubre también las bajas por enfermedad, con un importe por día o según una tabla de dolencias. Un autónomo suele necesitar los dos: baja laboral para el día a día y accidentes o vida para lo irreversible.
