Contratar un seguro, renovarlo o cambiar de compañía tiene sus plazos y sus reglas, y casi todas están en la Ley de Contrato de Seguro. Aquí respondemos a lo que más se pregunta antes de firmar y al llegar el vencimiento: cuándo empieza la cobertura, qué pasa si no pagas un recibo, cómo darte de baja en plazo o qué ocurre con la póliza cuando vendes lo que tenías asegurado.
¿Cuánto dura un seguro y cómo se renueva?
La mayoría de los seguros se contratan por un año y se prorrogan solos por periodos anuales. El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro permite una duración inicial de hasta diez años y prórrogas de un año como máximo cada vez. Esa renovación automática, la tácita renovación, se produce si ninguna de las partes dice lo contrario en plazo. La aseguradora debe comunicarte con al menos dos meses de antelación cualquier cambio del contrato para el periodo siguiente, incluida la nueva prima. Los seguros de vida tienen sus propias reglas.
¿Con cuánta antelación tengo que avisar para dar de baja un seguro?
Con un mes antes de que termine el periodo en curso, por escrito. Es el plazo que el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro da al tomador para ejercer la oposición a la prórroga; la aseguradora, si es ella la que no quiere renovar, necesita dos meses. Usa un medio que deje constancia: correo certificado, burofax o el canal que indique tu póliza, y guarda el justificante. Devolver el recibo en el banco no equivale a dar de baja el seguro: la compañía puede reclamarte esa prima.
¿Qué pasa si no pago el recibo del seguro?
Depende de qué recibo sea. Si es la primera prima y no la pagas, la aseguradora puede resolver el contrato y, salvo pacto en contrario, no responde de un siniestro ocurrido antes del pago. Si es un recibo de renovación, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento; si la compañía no reclama el pago en los seis meses siguientes, el contrato se extingue. Si pagas mientras está suspendido, la cobertura vuelve a las veinticuatro horas. Todo ello figura en el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro. Más detalle en impago de la prima.
¿Qué diferencia hay entre tomador, asegurado y beneficiario?
El tomador es quien firma el contrato y paga la prima. El asegurado es la persona expuesta al riesgo: el conductor habitual, quien vive en la casa o la persona cuya vida o salud se cubre. El beneficiario es quien cobra la indemnización cuando no es el propio asegurado, como ocurre en un seguro de vida. Pueden ser la misma persona o tres distintas. Importa declararlo bien: poner como conductor habitual a quien no lo es, por ejemplo, es una inexactitud que puede reducir la indemnización.
¿Qué son las cláusulas limitativas y por qué tengo que firmarlas?
Son las cláusulas que recortan un derecho que, de otro modo, tendrías con la póliza: un límite de indemnización, una franquicia, una exclusión para ciertos supuestos. El artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las condiciones se redacten de forma clara y precisa, que las cláusulas limitativas se destaquen de modo especial y que el asegurado las acepte específicamente por escrito. Si no están destacadas y firmadas, la aseguradora tendrá difícil oponértelas. Por eso conviene leer con calma lo que firmas y pedir que te expliquen lo que no entiendas.
¿Puedo pagar el seguro a plazos?
Casi siempre. Muchas aseguradoras admiten pago semestral, trimestral o mensual, por lo general con un recargo sobre el pago anual. Ten en cuenta que el pago fraccionado no convierte el seguro en mensual: el contrato sigue siendo anual y debes la prima del año completo aunque la abones en varios recibos. Si vendes el coche o te quieres ir a mitad de anualidad, la compañía puede exigirte las fracciones pendientes. Pregunta por el recargo exacto antes de elegir y compara el total, no la cuota.
¿Qué documentos debo recibir antes y después de contratar?
Antes de contratar, la información previa del mediador (quién es, en qué registro está, cómo se le remunera) y el documento de información sobre el producto, que resume en una o dos páginas qué cubre, qué no cubre y cuánto dura. Después, la póliza completa: condiciones generales, condiciones particulares con tus datos, capitales y garantías, y las especiales si las hay. Comprueba que lo que pone coincide con lo que pediste. Si algo no cuadra con lo acordado, reclama la corrección cuanto antes y por escrito.
¿Qué ocurre con el seguro si vendo el bien asegurado?
La regla general del artículo 34 de la Ley de Contrato de Seguro es que quien compra el bien se subroga en el seguro del vendedor, con la excepción de las pólizas nominativas para riesgos no obligatorios cuando así se haya pactado. Tú debes comunicar por escrito al comprador que existe el seguro y, una vez hecha la venta, comunicarla también a la aseguradora en el plazo de quince días. En la práctica, en un seguro de coche o de hogar lo habitual es dar de baja o trasladar la póliza y que el nuevo titular contrate la suya, porque el precio depende de sus datos. Consulta la subrogación.
¿Tengo que declarar todo lo que me pregunte la aseguradora?
Sí. Antes de contratar tienes el deber de contestar con verdad al cuestionario que te presente la compañía, porque con esas respuestas valora el riesgo y calcula el precio. Si ocultas o falseas un dato relevante, la aseguradora puede rescindir el contrato al descubrirlo y, si ya ha ocurrido el siniestro, reducir la indemnización en proporción a la prima que habría cobrado, o no pagar si hubo mala fe. Lo que no te pregunten no estás obligado a adivinarlo. Durante la vida del contrato debes comunicar también la agravación del riesgo.
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