Preguntas frecuentes sobre seguros de hoteles y hostales
Quien explota un hotel, un hostal, una casa rural o unos apartamentos turísticos nos pregunta casi siempre lo mismo antes de comparar su seguro de alojamiento: si es obligatorio, hasta dónde responde por las pertenencias de los huéspedes, qué pasa con una intoxicación o un accidente en la piscina y cómo se cubre una temporada perdida. Aquí van las respuestas, con el artículo de la ley cuando lo hay.
¿Es obligatorio un seguro para un hotel o un hostal?
No existe una norma estatal única que lo imponga a todos los alojamientos, pero eso no significa que puedas abrir sin póliza. La ordenación del turismo es competencia de las comunidades autónomas, y varias exigen un seguro de responsabilidad civil para determinadas clases de establecimiento, con capitales que fija cada norma: hay que leer la de tu comunidad antes de registrar la actividad. Además, el convenio colectivo del sector suele obligar a contratar un seguro de accidentes para la plantilla, y si el edificio está hipotecado el banco pedirá un seguro de daños. Te ayudamos a encajar las tres piezas cuando comparas tu seguro de hotel, y tienes la figura explicada en RC de explotación.
¿Responde el hotel si roban a un huésped en la habitación?
En principio sí. El artículo 1783 del Código Civil trata como depósito necesario los efectos que los viajeros introducen en el alojamiento, y hace responder al establecimiento siempre que se le haya dado conocimiento de ellos y que el huésped siga las prevenciones que le hayan hecho sobre su cuidado, como usar la caja fuerte. El artículo 1784 extiende esa responsabilidad a los daños causados por empleados y por extraños, y la excluye en dos casos: robo a mano armada y fuerza mayor. Un cartel que diga que la casa no se hace responsable no deroga por sí solo esos artículos. La garantía de bienes de clientes cubre este riesgo con un límite por huésped y por habitación; mira qué diferencia hace la póliza entre robo y hurto.
¿Qué cubre el seguro si varios clientes se intoxican en el restaurante?
Cubre las indemnizaciones a los afectados y los gastos de defensa, siempre que la póliza incluya la intoxicación alimentaria dentro de la responsabilidad civil. Suele figurar como extensión de la RC de explotación o como RC de producto, y es habitual que tenga un sublímite por víctima y otro por siniestro: en un banquete con muchos comensales, ese segundo límite es el que manda. Comprueba también si cubre los servicios fuera del establecimiento, como un catering, y los desayunos que subcontratas a otra empresa. Lo que la póliza no paga es la mercancía que hay que tirar ni la caída de reservas posterior, salvo garantías específicas. Lo detallamos en seguros de hoteles y hostales.
¿Cubre el seguro los accidentes en la piscina o en el spa?
Sí, si esas instalaciones están declaradas en la póliza. Un resbalón en el borde, un ahogamiento o una quemadura en la sauna son reclamaciones de responsabilidad civil de explotación, pero la aseguradora solo responde de la actividad que conoce. Si abriste un spa, un gimnasio o una zona infantil después de contratar y no lo comunicaste, puedes encontrarte con una reducción de la indemnización por agravación del riesgo. Revisa además el sublímite por víctima, que en un accidente grave es la cifra que importa, y si la póliza exige cumplir la normativa sanitaria y de socorrismo que te aplique. Los tratamientos de estética o fisioterapia hechos por profesionales pueden necesitar su propia cobertura de RC profesional.
¿Qué es la pérdida de beneficios en un hotel y cuándo se cobra?
Es la garantía que te paga lo que dejas de ganar cuando un siniestro cubierto por la póliza te obliga a cerrar todo o parte del establecimiento. El artículo 63 de la Ley de Contrato de Seguro la llama seguro de lucro cesante. Necesita un daño material previo que esté cubierto: un incendio en cocina, una inundación en la planta baja. Un cierre sin daño, por ejemplo por una orden administrativa o por falta de clientes, no la activa salvo pacto expreso. En un negocio estacional importan mucho el periodo de indemnización, que debe alcanzar hasta la reapertura real, y la forma de calcular la pérdida, porque un mes de agosto no vale lo que uno de febrero. Amplía en pérdida de beneficios y en la página de hoteles.
¿Sirve el seguro de hogar para un apartamento turístico o una casa rural?
Por lo general no. El seguro de hogar se contrata para una vivienda de uso propio o de alquiler ordinario, y ceder el inmueble a huéspedes por días es una actividad económica distinta que cambia el riesgo. Si no la declaras, la aseguradora puede reducir o rechazar un siniestro, y la responsabilidad civil familiar de la póliza no cubre las reclamaciones de un cliente que se lesiona. Hay pólizas de hogar con una extensión para alquiler vacacional y pólizas específicas de alojamiento turístico que añaden RC frente a huéspedes, sustracciones cometidas por quien entró con la llave y pérdida de alquileres. Comprueba cómo trata el contrato el contenido y la franquicia. Lo comparamos en seguros de hoteles y alojamientos.
¿Qué debo asegurar si exploto un hotel en un edificio alquilado?
Tu contenido, las obras de reforma que hayas pagado y tu responsabilidad frente al propietario. El edificio, el continente, suele asegurarlo el dueño, pero conviene que el contrato de arrendamiento lo diga con claridad para que nadie lo dé por hecho. Tú necesitas la RC locativa, que cubre los daños que causes al inmueble arrendado, por ejemplo por un incendio que empiece en tu cocina. Sin ella, la aseguradora del propietario puede pagarle a él y reclamarte después a ti el importe. La pérdida de beneficios también es tuya, porque el negocio lo explotas tú. Si eres el propietario y no explotas, lo tuyo es el continente y la pérdida de alquileres. Más en seguros de hoteles y hostales.
¿Cubre el seguro los daños que un huésped causa en la habitación?
Solo en parte y según la póliza. Los daños accidentales con una causa cubierta, como un incendio por un cargador o una fuga por un grifo abierto, entran en las garantías de daños igual que si los hubiera causado cualquier otra persona, y la aseguradora podrá reclamar después al responsable. Los destrozos intencionados se cubren únicamente si el contrato incluye actos vandálicos cometidos por clientes, algo que muchas pólizas limitan o excluyen. Lo que no se cubre nunca es el desgaste: manchas, quemaduras de cigarrillo, roturas menores de menaje. Para eso sirven la fianza y la preautorización de tarjeta. En viviendas turísticas, lee con cuidado esta cláusula y el importe de la franquicia. Tienes el resto de garantías en seguros de hoteles.
¿Paga el seguro si se avería la climatización o la cámara frigorífica?
Sí, cuando has contratado la garantía de avería de maquinaria, que es opcional en casi todas las pólizas. Cubre la reparación o sustitución de calderas, enfriadoras, ascensores, equipos de cocina y de lavandería por una rotura interna súbita, un fallo eléctrico o un error de manejo. No cubre el desgaste por uso ni la falta del mantenimiento que indica el fabricante. Las mercancías que se echan a perder al pararse una cámara son otra garantía distinta, la de bienes refrigerados, con su propio límite. Y si la avería te obliga a cerrar habitaciones, la pérdida de ingresos solo se indemniza si la paralización por avería figura en el contrato. Los daños eléctricos por sobretensión suelen ir aparte. Consulta el conjunto en seguros de hoteles y hostales.
¿El seguro del hotel cubre los coches del aparcamiento de clientes?
Solo si la póliza incluye de forma expresa la responsabilidad por vehículos de terceros en custodia. No viene de serie. Cuando se contrata, suele exigir que el aparcamiento sea un recinto cerrado o vigilado y cubre los daños al vehículo y su sustracción con un límite por coche y por siniestro, pero no los objetos que el cliente deje dentro. Si tu personal mueve los coches, el servicio de aparcacoches tiene que constar, porque es un riesgo añadido. Los daños que un vehículo cause circulando dentro del garaje corresponden a su propio seguro de automóvil. Lee también qué dice la póliza del atraco a clientes dentro del establecimiento. Lo revisamos contigo al comparar tu seguro de hotel u hostal.
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