El seguro se pone a prueba el día del siniestro. Saber en qué plazo hay que avisar, cuánto puede tardar la aseguradora en pagar, qué hacer si su perito valora los daños por debajo de lo que tú crees justo o cuándo interviene el Consorcio evita la mayoría de los disgustos. Estas respuestas se apoyan en la Ley de Contrato de Seguro, que vale para todos los ramos salvo que tu póliza mejore sus plazos.
¿Qué plazo tengo para comunicar un siniestro a la aseguradora?
Siete días desde que lo conoces, salvo que tu póliza fije un plazo más amplio. Lo establece el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro. Si avisas tarde no pierdes el derecho a la indemnización, pero la aseguradora puede reclamarte los daños y perjuicios que le haya causado el retraso, salvo que ya conociera el siniestro por otra vía. Además del aviso, debes dar toda la información que tengas sobre lo ocurrido: ocultarla con dolo o culpa grave sí puede hacerte perder la indemnización. Lo sensato es comunicar el siniestro el mismo día.
¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para pagar?
Debe pagar cuando termine las investigaciones y peritaciones necesarias, y en todo caso tiene que abonar dentro de los cuarenta días desde que recibe la declaración del siniestro el importe mínimo de lo que pueda deber según lo que conozca en ese momento (artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro). Si a los tres meses del siniestro no ha cumplido, o no ha hecho ese pago mínimo en cuarenta días, entra en mora, salvo causa justificada. Con tu consentimiento, y si el tipo de seguro lo permite, puede reparar o reponer el bien en lugar de pagar.
¿Qué pasa si la aseguradora se retrasa en pagar?
Si incurre en mora, debe abonar intereses además de la indemnización. El artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro fija un interés anual igual al interés legal del dinero incrementado en el 50 por ciento, que se devenga por días y que el juez impone de oficio, sin que tengas que pedirlo. No hay mora si el retraso se debe a una causa justificada o que no es imputable a la compañía. Antes de llegar al juzgado, reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora y cita el interés de demora: suele acelerar la respuesta.
¿Qué hago si no estoy de acuerdo con la valoración del perito?
Puedes nombrar tu propio perito. El artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro prevé que, si no hay acuerdo sobre el importe, cada parte designe uno. Si una parte no lo nombra en los ocho días siguientes a ser requerida por la otra, se entiende que acepta el dictamen del perito contrario. Si los dos peritos no coinciden, se designa un tercer perito de común acuerdo o por vía judicial o notarial. Los honorarios de tu perito los pagas tú, salvo que la póliza los cubra, así que compensa cuando la diferencia en discusión es importante.
¿Cuándo prescribe el derecho a reclamar a mi seguro?
A los dos años en los seguros de daños (coche, hogar, comercio, responsabilidad civil) y a los cinco años en los seguros de personas (vida, accidentes, salud, decesos). Son los plazos del artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro para las acciones derivadas del contrato. El plazo puede interrumpirse con una reclamación fehaciente, por ejemplo un burofax, y vuelve a contar desde entonces. No confundas este plazo con el de siete días para comunicar el siniestro: uno es para avisar y el otro para exigir judicialmente. Guarda siempre copia fechada de lo que envías.
¿Qué documentos tengo que presentar tras un siniestro en casa o en el negocio?
En los cinco días siguientes al aviso debes entregar por escrito a la aseguradora la relación de los objetos que había, la de los que se han salvado y una estimación de los daños (artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro). A ti te corresponde probar que los objetos existían, aunque lo declarado en la póliza juega a tu favor cuando no hay prueba mejor. Ayudan mucho las fotografías, las facturas y, en caso de robo, la denuncia. Si el capital asegurado es inferior al valor real, puede aplicarse la regla proporcional y cobrarías menos.
¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?
El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños causados por riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias, terremotos, embates de mar, vientos muy fuertes o terrorismo, a quien tenga una póliza en vigor sobre el bien dañado. No hay que contratar nada aparte: el recargo va incluido en el recibo de tus seguros de daños, vida y accidentes. Paga con los capitales y las condiciones de tu póliza, de modo que sin seguro no hay cobertura del Consorcio. La reclamación se presenta directamente ante el Consorcio o a través de tu aseguradora o mediador.
¿Me pueden subir el precio o cancelar el seguro por dar un parte?
La aseguradora no puede cancelar la póliza a mitad de anualidad por haber dado un parte, pero sí puede decidir no renovarla al vencimiento, avisándote por escrito con dos meses de antelación, o proponerte una prima más alta para el periodo siguiente, comunicándolo también con dos meses (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro). Tú, a su vez, puedes rechazar la renovación con un mes de aviso. En ramos como el de coche, los partes con culpa restan bonificación. Antes de dar un parte pequeño, haz la cuenta con la franquicia delante.
¿Dónde reclamo si la aseguradora rechaza mi siniestro?
Primero, por escrito, ante el servicio de atención al cliente o el defensor del asegurado de la propia compañía, cuyos datos figuran en la póliza. Pide que te indiquen la cláusula concreta en la que basan el rechazo: si es una cláusula limitativa de tus derechos, tiene que estar destacada y aceptada por ti por escrito. Si no responden en el plazo legal o la respuesta no te convence, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y, en último término, a los tribunales. Los pasos están en quejas y reclamaciones.
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