¿Es obligatorio tener un seguro para un comercio?
No existe una ley estatal que obligue a todo comercio a tener un seguro multirriesgo, pero en la práctica muchos locales no pueden abrir sin una póliza de responsabilidad civil. La exigencia llega por tres vías: la normativa autonómica de espectáculos y establecimientos públicos, que la impone a bares, restaurantes, locales de ocio y otros negocios abiertos al público con los capitales que fije cada comunidad; la licencia o las ordenanzas municipales; y el contrato de alquiler, donde el propietario suele pedir al inquilino una póliza que cubra los daños al inmueble. Consulta la norma de tu comunidad y lee tu contrato antes de elegir capitales. La parte que casi siempre se exige es la RC de explotación, que detallamos en el seguro de responsabilidad civil para comercios.
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido en un local?
El continente es el inmueble y lo que está unido a él de forma fija: paredes, techos, suelos, instalaciones de agua, luz y climatización, persianas, y también el escaparate y el rótulo si la póliza los incluye ahí. El contenido es lo que te llevarías en una mudanza: mobiliario, maquinaria, equipos informáticos y las existencias, es decir, el género a la venta y las materias primas. Cada uno se asegura con su propio capital. La frontera cambia algo de una aseguradora a otra, sobre todo con las obras de reforma y los elementos de decoración fijos, así que conviene leer las definiciones de tu seguro de comercio antes de repartir las cifras.
¿Qué debo asegurar si mi local es alquilado?
Como inquilino aseguras lo tuyo y tu responsabilidad frente al dueño. Lo tuyo es el contenido completo y las obras de reforma que hayas pagado para adaptar el local (suelos, falsos techos, instalaciones, mamparas), que se declaran como un capital aparte o dentro del continente, según la póliza. Tu responsabilidad se cubre con la RC locativa, que paga los daños que sufra el inmueble por un incendio, una explosión o una fuga de agua de los que respondas como arrendatario. El continente como tal lo asegura normalmente el propietario, aunque algunos contratos trasladan esa obligación al inquilino: léelo. Añade la responsabilidad civil frente a clientes y la pérdida de beneficios si dependes del local para facturar.
¿Qué es el infraseguro y cómo me afecta en un siniestro?
Hay infraseguro cuando el capital declarado en la póliza es menor que el valor real de lo asegurado, y su efecto es que cobras menos incluso en un daño parcial. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro dice que, en ese caso, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor del bien. Un ejemplo con cifras redondas: si tus existencias valen 60.000 euros y declaraste 30.000, estás asegurado a la mitad; ante un daño de 10.000 euros recibirías 5.000. El mismo artículo permite pactar que esta regla proporcional no se aplique. Revisa los capitales de tu seguro de comercio cada año, sobre todo antes de campañas con más género.
¿El seguro de comercio cubre el dinero de la caja?
Sí, si la póliza incluye la garantía de robo, pero con límites bastante más bajos que los del resto del contenido. Lo habitual es que distinga tres situaciones: el dinero en la caja registradora o en muebles cerrados, con un tope reducido; el guardado en caja fuerte, con un capital mayor siempre que la caja cumpla lo declarado; y el atraco durante el transporte de fondos al banco, que cubre a la persona que lleva la recaudación dentro de un horario y un importe máximos. El hurto, sin fuerza ni violencia, se excluye o se limita mucho, igual que las diferencias de arqueo. Compara estos límites al pedir tu seguro de comercio si manejas efectivo.
¿Qué cubre la garantía de pérdida de beneficios?
Cubre el dinero que dejas de ganar y los gastos fijos que sigues pagando mientras el negocio está cerrado o a medio gas por un siniestro cubierto en la póliza de daños, como un incendio o una inundación por rotura de tuberías. Según la fórmula contratada, la pérdida de beneficios indemniza el margen bruto no obtenido, solo los gastos permanentes (alquiler, nóminas, suministros) o una cantidad diaria pactada. Siempre tiene un periodo máximo de indemnización y, a menudo, una franquicia de las primeras horas o días. No responde por un cierre sin daño material previo: una obra en la calle o una baja médica no la activan. La explicamos a fondo en el seguro de pérdida de beneficios.
¿Cubre el seguro la mercancía que se estropea si falla la cámara frigorífica?
Solo si contrataste la garantía de bienes refrigerados, que es opcional en la mayoría de pólizas. Indemniza el género que se pierde por una avería de la cámara, por un escape del gas refrigerante o por un corte de suministro eléctrico que supere el número de horas fijado en el contrato. El capital se declara aparte de las existencias generales, y suele pedirse que la instalación tenga mantenimiento al día. La reparación de la propia cámara no entra aquí, sino en la avería de maquinaria. Es una garantía clave en carnicerías, pescaderías, heladerías y restaurantes; pídela al comparar tu seguro de comercio.
¿Qué responsabilidad civil necesita un comercio?
Como mínimo, la de explotación, y según el negocio otras tres. La RC de explotación cubre los daños a clientes, proveedores o vecinos por la actividad diaria, como una caída en el suelo mojado. La patronal responde si un empleado sufre un accidente de trabajo y te reclama como empresario. La de producto cubre los daños que cause lo que vendes o sirves una vez entregado, como una intoxicación alimentaria. La locativa protege frente al dueño del local alquilado. Lo que ninguna de ellas cubre son los errores de un servicio profesional, como un mal asesoramiento: eso pide un seguro de RC profesional.
¿Me vale el seguro de hogar si trabajo o vendo desde casa?
Por lo general no. El seguro de hogar está pensado para el uso como vivienda, y la mayoría de pólizas excluyen o limitan los bienes destinados a una actividad profesional, el género almacenado para la venta y la responsabilidad civil derivada del negocio. Además, usar la vivienda para una actividad con público o con almacén es una agravación del riesgo que debes comunicar. Algunas aseguradoras admiten un pequeño despacho en casa dentro de la póliza de hogar; si recibes clientes, guardas existencias o tienes maquinaria, lo correcto es un seguro de comercio o de oficina. Si vendes por internet, valora además un seguro de ciberriesgos para la tienda online y los datos de tus clientes.
¿El seguro de comercio cubre una inundación o una riada?
Depende del origen del agua. Una rotura de tuberías o una filtración entran en la garantía de daños por agua de la póliza. Una inundación extraordinaria, como la de una riada, la indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros: las pólizas de daños en los bienes llevan un recargo obligatorio a su favor (artículo 7 de su Estatuto Legal), y el Consorcio paga a los mismos bienes y por las mismas sumas que figuren en tu póliza (artículo 8.2). Eso tiene dos consecuencias: si tu capital es corto, también lo será la indemnización, y lo que no tengas asegurado, como los días de cierre, no se cobra por esta vía. La lluvia o el viento ordinarios dependen de que tu seguro de comercio incluya fenómenos atmosféricos.
