El seguro de decesos se contrata para muchos años y casi nadie relee la póliza hasta que hace falta. Por eso las preguntas se repiten: por qué sube el recibo, qué tipo de prima conviene a cada edad, qué ocurre si el servicio cuesta menos que el capital o si la familia prefiere otra funeraria. Las respondemos con el artículo de la ley delante.
¿Por qué sube cada año el recibo de mi seguro de decesos?
Por dos motivos que conviene separar. El primero es la edad: si tu póliza es de prima natural o seminatural, el recibo se recalcula a medida que cumples años, porque aumenta la probabilidad de que la aseguradora tenga que prestar el servicio. El segundo afecta a todas las modalidades, también a la nivelada: el capital asegurado se actualiza para seguir el coste real del servicio funerario en tu localidad, y la prima se ajusta en consecuencia. Mira en el recibo o pregunta a la compañía qué parte de la subida corresponde a cada causa. En seguros de decesos explicamos cómo evoluciona cada tipo de prima.
¿Qué tipo de prima de decesos me conviene según mi edad?
Como orientación: cuanto más joven contratas y más años piensas mantener la póliza, más sentido tiene una prima estable. La prima nivelada cuesta más al principio y no sube por edad, así que protege de los recibos altos en la vejez. La natural es la más económica para una persona joven, pero crece cada año y se encarece mucho a edades avanzadas. La prima seminatural y la mixta buscan un punto intermedio. Y la prima única está pensada para quien contrata ya mayor y prefiere pagar de una vez. Pide siempre la proyección del recibo a diez y veinte años antes de decidir.
¿Qué pasa si el entierro cuesta menos que el capital asegurado?
La diferencia se devuelve. El artículo 106 bis.1 de la Ley de Contrato de Seguro dice que el exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio prestado por la aseguradora corresponde al tomador o, en su defecto, a los herederos. Ocurre, por ejemplo, cuando la familia elige una incineración sencilla o renuncia a parte de los elementos previstos. Para reclamarlo, pide a la compañía la liquidación del servicio funerario con el detalle de lo prestado y su coste. Si sucede lo contrario y la familia quiere un servicio superior al capital, la diferencia la paga ella. Tienes más detalle en la página de seguros de decesos.
¿Qué ocurre si tengo dos seguros de decesos a la vez?
Que solo uno puede prestar el servicio, pero la ley evita que el otro quede en nada. Si las dos pólizas están en la misma aseguradora, puedes anular una y pedir la devolución de las primas pagadas desde que se produjo la duplicidad (artículo 106 bis.3 de la Ley de Contrato de Seguro). Si están en compañías distintas y se produce el fallecimiento, la que no haya podido prestar el servicio debe pagar la suma asegurada a los herederos (artículo 106 bis.4). Suele pasar con pólizas familiares antiguas en las que sigues incluido sin saberlo. Comprueba en qué contratos figuras como asegurado antes de contratar un nuevo seguro de decesos.
¿Puede mi familia elegir la funeraria con el seguro de decesos?
Sí, dentro de los límites del contrato. El artículo 106 quáter de la Ley de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a garantizar la libre elección del prestador y a poner a disposición del asegurado una relación de proveedores, salvo en las pólizas que prevean expresamente uno solo. Y si los herederos contratan el servicio por medios distintos de los ofrecidos por la compañía, esta debe pagarles la suma asegurada, sin responder de la calidad de lo prestado (artículo 106 bis.2). Aun así, lo práctico es llamar primero a la aseguradora: organiza todo sin adelantar dinero y evita discusiones sobre importes. Más información en seguros de decesos.
¿Puede la aseguradora cancelarme el seguro de decesos por ser mayor?
No. En el seguro de decesos la oposición a la prórroga solo puede ejercerla el tomador, según el artículo 106 bis.5 de la Ley de Contrato de Seguro. La compañía no puede negarse a renovar porque hayas cumplido cierta edad o porque tu salud haya empeorado; mientras pagues los recibos, la póliza continúa. Tú sí puedes darla de baja, avisando por escrito con un mes de antelación al vencimiento. Lo que la ley no impide es que el recibo suba con la edad si tu modalidad es natural o seminatural. Repasa en el glosario qué es la oposición a la prórroga y compara modalidades en seguros de decesos.
¿Se puede contratar un seguro de decesos con más de 70 años?
Sí, aunque con menos opciones. Cada aseguradora fija un límite de edad para las altas con prima periódica; superado ese umbral, lo que suele ofrecerse es la prima única: un solo pago que deja el servicio contratado para siempre, a veces con recibos posteriores pequeños para actualizar el capital. A estas edades es frecuente que la compañía pida una declaración de salud y aplique un periodo de carencia para el fallecimiento por enfermedad, no para el accidental. Conviene comparar el importe que te piden con el coste real de un servicio en tu localidad. Lo explicamos en decesos de prima única.
¿El seguro de decesos cubre el fallecimiento en el extranjero?
Depende de si la póliza incluye traslado internacional. El traslado dentro de España hasta la localidad de inhumación elegida forma parte de casi todas las pólizas. Para un fallecimiento fuera del país hace falta la garantía de repatriación, que cubre los trámites consulares y el transporte hasta España. Existe también el sentido inverso: las pólizas con repatriación para residentes extranjeros trasladan al fallecido a su país de origen y suelen añadir un billete para un acompañante. Revisa el ámbito territorial, los países excluidos y si la cobertura exige residencia habitual en España. Para la asistencia médica durante el viaje necesitas un seguro de viaje.
¿Qué hay que hacer cuando fallece una persona con seguro de decesos?
Llamar al teléfono de asistencia de la aseguradora, que atiende las veinticuatro horas, antes de contratar nada por cuenta propia. Ten a mano el nombre y el documento de identidad del fallecido y, si es posible, el número de póliza. La compañía envía a la funeraria, coordina el tanatorio, la ceremonia y la inhumación o incineración, y se ocupa de los certificados y de las gestiones posteriores incluidas. La familia solo decide las opciones del servicio. Si no sabes si existía póliza, pregunta en el banco por los recibos domiciliados. Consulta qué comprende el servicio funerario en el glosario y el detalle de garantías en seguros de decesos.
¿Pierdo lo pagado si dejo de pagar el seguro de decesos?
Con carácter general, sí: en las pólizas de prima periódica lo pagado corresponde a la cobertura ya disfrutada y no genera un valor que puedas recuperar, salvo que tu contrato reconozca algún derecho por antigüedad. El artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, si dejas sin pagar un recibo posterior al primero, la cobertura queda suspendida un mes después de su vencimiento, y el contrato se extingue si la aseguradora no reclama el pago en los seis meses siguientes. Volver a contratar más tarde supone hacerlo con más edad y otra prima. Antes de dejarlo, pregunta por un cambio de modalidad en tu seguro de decesos.
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