¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil profesional?
Depende de la profesión: no hay una obligación general, pero varias leyes la imponen a colectivos concretos. Los profesionales sanitarios que ejercen en la sanidad privada y las entidades privadas que prestan servicios sanitarios deben tener un seguro, un aval u otra garantía financiera (artículo 46 de la Ley 44/2003). Las sociedades profesionales deben asegurar su actividad (artículo 11.3 de la Ley 2/2007). Los auditores prestan una garantía financiera que puede ser un seguro (artículo 27 de la Ley 22/2015), el administrador concursal debe acreditarlo al aceptar el cargo (artículo 67.1 del texto refundido de la Ley Concursal) y los corredores de seguros lo necesitan para inscribirse. En otras profesiones lo exigen los estatutos colegiales o los clientes. Consulta tu caso en el seguro de RC profesional.
¿Qué diferencia hay entre la RC profesional y la RC general?
La diferencia está en el tipo de daño que cubren. La responsabilidad civil general o de explotación responde de los daños materiales y personales que causes a terceros por tener un negocio abierto: un cliente que se cae en tu despacho o una fuga que inunda al vecino. La profesional responde de los errores de tu trabajo, que casi siempre producen un perjuicio solo económico: un recurso presentado fuera de plazo, un cálculo de estructura equivocado, una declaración de impuestos mal hecha. Una póliza general excluye expresamente ese error técnico, y una profesional no cubre el resbalón del cliente salvo que incluya la de explotación como garantía añadida. Muchos despachos necesitan las dos, juntas o combinando el seguro de RC profesional con uno de comercio u oficina.
¿Qué significa que una póliza es claims made?
Significa que la póliza cubre las reclamaciones que recibas mientras está en vigor, y no los errores cometidos mientras lo está. Lo que activa el seguro es la fecha en que el perjudicado te reclama. El artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro admite estas cláusulas claims made con una condición: la cobertura debe alcanzar también los hechos ocurridos, al menos, durante el año anterior al inicio del contrato. Ese tramo hacia atrás es la retroactividad, y muchas pólizas la amplían a varios años o la hacen ilimitada. Como limitan derechos del asegurado, estas cláusulas deben ir destacadas y ser aceptadas específicamente por escrito. Nunca cubren reclamaciones o hechos que ya conocías al contratar tu seguro de RC profesional.
¿Qué pasa con las reclamaciones que lleguen después de jubilarme?
Si tu póliza era de reclamaciones y la das de baja sin más, una reclamación que llegue después por un trabajo antiguo puede quedar sin seguro. Para evitarlo existe el periodo informativo, también llamado cobertura posterior: un plazo tras el fin del contrato durante el que la aseguradora sigue atendiendo reclamaciones por errores cometidos mientras estuvo vigente. El artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro prevé, para las pólizas delimitadas por un plazo posterior, que este no sea inferior a un año; en el mercado se contratan ampliaciones de varios años para cese de actividad, jubilación o fallecimiento, y algunos colegios las incluyen para sus colegiados inactivos. Los plazos para reclamarte pueden ser largos, así que pregunta por esta garantía al contratar tu seguro de RC profesional, no al cerrar el despacho.
¿Me basta con el seguro colectivo de mi colegio profesional?
Te basta para cumplir, pero puede quedarse corto para protegerte. La póliza colectiva de un colegio da a todos los colegiados una cobertura básica con un límite igual para todos, a un coste bajo porque el riesgo se reparte. Sus puntos débiles suelen ser tres: el capital puede ser insuficiente si llevas asuntos de cuantía alta, cubre a la persona colegiada y no siempre a tu sociedad o a tus empleados, y sus condiciones las negocia el colegio, no tú. La solución habitual es una póliza individual en exceso, que empieza a pagar donde termina la colectiva, o una propia que la sustituya. Compara ambas vías en nuestro seguro de RC profesional con el certificado del colegio delante.
¿Qué límite de indemnización debo contratar?
El que cubra el peor error razonable en el asunto más grande que llevas, no la media de tu facturación. Piensa en cuánto perdería tu cliente si fallas: el valor del pleito, de la obra o de la operación. Mira después cómo está escrito el capital. El límite por siniestro es lo máximo que la aseguradora paga por una reclamación; el límite agregado anual es lo máximo por todas las del año. Si coinciden, una sola reclamación grande puede agotar la cobertura del ejercicio. Comprueba también si los gastos de defensa se suman al límite o lo consumen, y si tu colegio, tu cliente o un pliego de contratación exigen una cifra mínima. Te ayudamos a calcularlo al pedir tu seguro de RC profesional.
¿Cubre el seguro de RC profesional las multas y sanciones?
No. Las multas y sanciones que te impongan a ti, sean administrativas, penales o colegiales, figuran entre las exclusiones de estas pólizas, porque su finalidad es reparar el daño causado a un tercero y no asumir un castigo personal. Lo que sí puede cubrir el seguro es lo que rodea a la sanción: los gastos de defensa en el expediente, la indemnización al cliente si la multa se la pusieron a él por tu error (por ejemplo, un recargo tributario por una declaración presentada tarde) y, en la garantía de protección de datos, las reclamaciones de los afectados por una brecha de datos. Tampoco se cubre lo causado con dolo. Revisa cómo redacta cada seguro de RC profesional esta exclusión.
¿Qué es un seguro D&O y quién lo necesita?
Es el seguro de responsabilidad de administradores y directivos, y lo necesita quien toma decisiones de gestión en una sociedad, una fundación o una asociación. No cubre errores técnicos de una profesión, sino las reclamaciones contra las personas que dirigen por sus actos de gestión, de las que responden con su patrimonio personal: las de socios, acreedores, empleados o la propia entidad. Paga los gastos de defensa, las fianzas civiles y las indemnizaciones, y suele contratarlo y pagarlo la sociedad en favor de sus administradores. Excluye los actos dolosos y el enriquecimiento indebido. No sustituye a la póliza profesional: un despacho constituido como sociedad puede necesitar las dos. Lo explicamos en el seguro de administradores y directivos.
¿Una sociedad profesional necesita su propio seguro?
Sí. El artículo 11.3 de la Ley 2/2007 obliga a las sociedades profesionales a contratar un seguro que cubra la responsabilidad en que puedan incurrir al ejercer la actividad de su objeto social. El apartado 2 del mismo artículo añade que, de las deudas derivadas de los actos profesionales, responden solidariamente la sociedad y los profesionales que hayan actuado, sean socios o no. En la práctica, la póliza debe nombrar como asegurados a la sociedad, a los socios y a los empleados y colaboradores que firman trabajos, y la póliza individual o colegial de cada socio puede no alcanzar a la persona jurídica. Si facturas a través de una sociedad, dínoslo al comparar tu seguro de RC profesional.
¿El seguro paga mi abogado si un cliente me reclama?
Sí, la defensa forma parte del seguro de responsabilidad civil. El artículo 74 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, salvo pacto en contrario, la aseguradora asume la dirección jurídica frente a la reclamación y corren de su cuenta los gastos de defensa; si hay conflicto de intereses entre tú y ella, puedes confiar tu defensa a otra persona, con el límite pactado en la póliza. Las pólizas añaden la constitución de fianzas judiciales y, según el contrato, la defensa en procedimientos penales o disciplinarios. Tu obligación es comunicar la reclamación en cuanto la recibas y no reconocer responsabilidad ni pactar con el cliente por tu cuenta. Compara el límite de defensa jurídica en cada seguro de RC profesional.
