¿Qué seguros son obligatorios para una pyme?
No existe un seguro de empresa obligatorio con carácter general. Las obligaciones nacen de tres fuentes. La primera, el convenio colectivo: si el tuyo prevé un seguro de accidentes o de vida para la plantilla, debes contratarlo, porque el artículo 82.3 del Estatuto de los Trabajadores hace que los convenios obliguen a todos los empresarios de su ámbito. La segunda, la normativa de cada actividad, estatal o autonómica, que impone responsabilidad civil a determinados sectores y profesiones. La tercera, los vehículos, que necesitan su seguro de circulación. A eso se suman las exigencias de clientes, arrendadores y entidades financieras, que son contractuales. En seguros para pymes repasamos cada póliza y cuándo te la pueden pedir.
¿Qué diferencia hay entre un seguro de comercio y un multirriesgo de pyme?
La diferencia está en el tipo de riesgo y en cómo se suscribe. El seguro de comercio es un producto empaquetado para locales y oficinas, con capitales moderados y tarifa casi automática. El multirriesgo industrial o empresarial se diseña para naves, fábricas, almacenes y empresas con varios centros: la aseguradora estudia la actividad, los procesos, las protecciones contra incendios y el valor de maquinaria y existencias, y a menudo visita el riesgo antes de aceptar. Admite capitales más altos, franquicias a medida y garantías como la avería de maquinaria o la pérdida de beneficios por margen bruto. Si tienes un local a pie de calle, mira los seguros de comercios; si fabricas, almacenas o distribuyes, los seguros para pymes.
¿Qué pasa si aseguro la nave o la maquinaria por menos de su valor?
Que en un siniestro cobrarás menos de lo que has perdido, aunque el daño sea parcial. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, si la suma asegurada es inferior al valor del interés en el momento del siniestro, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que aquella lo cubre. Es el infraseguro: con una nave asegurada por la mitad de su valor, un daño se paga a la mitad. La ley permite pactar que esta regla proporcional no se aplique, y muchas pólizas industriales incluyen márgenes de tolerancia, revalorización automática o capitales a primer riesgo. Revisa los valores cada año, sobre todo tras comprar máquinas o ampliar instalaciones. Más detalle en seguros para pymes.
¿Qué diferencia hay entre RC de explotación, patronal y de producto?
Cubren a personas distintas y momentos distintos. La RC de explotación responde de los daños a terceros mientras desarrollas la actividad: un visitante que se cae en la nave, un daño en casa del cliente durante un trabajo. La RC patronal cubre la reclamación de un trabajador, o de su familia, por un accidente laboral del que la empresa sea civilmente responsable. La RC de producto actúa después de la entrega, cuando lo que has fabricado, vendido o instalado causa un daño. Cada una tiene su límite y, a menudo, un sublímite por víctima. Una empresa que fabrica y tiene plantilla necesita las tres. Lo explicamos en seguros para pymes.
¿Cubre la RC patronal el recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad?
No, y no por decisión de la aseguradora sino porque la ley lo prohíbe. El artículo 164 de la Ley General de la Seguridad Social prevé que las prestaciones económicas por accidente de trabajo o enfermedad profesional se aumenten de un 30 a un 50 por ciento cuando la lesión se produce por falta de medidas de seguridad, y su apartado 2 dispone que ese recargo recae directamente sobre el empresario infractor y no puede ser objeto de seguro alguno. Cualquier pacto para cubrirlo es nulo. La responsabilidad civil patronal sí paga la indemnización civil de daños y perjuicios al trabajador y los gastos de defensa. Las sanciones administrativas tampoco se aseguran. Tenlo presente al valorar tus seguros de empresa.
¿Qué cubre la avería de maquinaria y en qué se diferencia de los daños eléctricos?
La avería de maquinaria cubre la rotura interna, súbita y accidental de una máquina: un error de manejo, un fallo de engrase, la entrada de un cuerpo extraño, un defecto de material, además de las causas eléctricas. Los daños eléctricos del multirriesgo se limitan a lo que provoca una sobretensión, un cortocircuito o la caída de un rayo en la instalación y los aparatos. Ninguna de las dos paga el desgaste, la corrosión, las piezas de vida limitada ni el mantenimiento. En avería de maquinaria suele pedirse una relación de equipos con su valor de reposición a nuevo y se aplica una franquicia por siniestro. Si una máquina parada detiene tu producción, valora añadir la pérdida de beneficios por avería en tus seguros de pyme.
¿Qué periodo de indemnización conviene en la pérdida de beneficios?
El tiempo que tu empresa tardaría de verdad en volver al nivel de ventas anterior, no solo en reparar el edificio. Tras un incendio hay que desescombrar, obtener licencias, reconstruir, pedir maquinaria con sus plazos de entrega, ponerla en marcha y recuperar clientes. Muchas empresas se quedan cortas porque piensan solo en la obra. La pérdida de beneficios indemniza durante el periodo pactado y deja de pagar al terminar, aunque sigas sin facturar. El artículo 65 de la Ley de Contrato de Seguro indica que, a falta de pacto, se indemnizan la pérdida de beneficios del periodo previsto en la póliza, los gastos generales que continúan y los gastos consecuencia directa del siniestro. Pide el cálculo con plazos reales de tus proveedores al comparar seguros para pymes.
¿Necesito un seguro de transporte si el transportista ya responde de la mercancía?
Sí, si el valor de lo que envías supera lo que el transportista está obligado a pagar. En el transporte nacional por carretera, el artículo 57 de la Ley 15/2009 limita la indemnización por pérdida o avería a un tercio del IPREM diario por cada kilogramo de peso bruto de mercancía. Para productos ligeros y caros, esa cifra queda muy lejos del valor real. Además, el porteador puede quedar exonerado en determinados supuestos. El seguro de transportes de mercancías cubre tu género por su valor, con independencia de quién tenga la culpa. Si haces envíos frecuentes, se contrata una póliza flotante que los ampara todos. Lo integramos en tu programa de seguros de empresa.
¿Cubre el multirriesgo de la empresa un ciberataque?
Por regla general, no. El multirriesgo y la avería de equipos electrónicos cubren daños materiales: un servidor quemado, un ordenador robado. Un ransomware que cifra los datos, un fraude por suplantación de identidad o una fuga de información de clientes no dañan ningún bien físico y quedan fuera, salvo extensiones limitadas. Tampoco los cubre la responsabilidad civil general, pensada para daños personales y materiales. Para eso existe el seguro de ciberriesgos, que combina la respuesta técnica al incidente, la pérdida de beneficios por la paralización de los sistemas y la responsabilidad frente a terceros por la brecha de datos. Es una pieza más del programa de seguros de una pyme.
¿Qué es el seguro de crédito y cuándo le interesa a una pyme?
Es el seguro que te indemniza cuando un cliente no te paga las facturas. El artículo 69 de la Ley de Contrato de Seguro lo define como aquel por el que la aseguradora se obliga a indemnizar las pérdidas finales que sufra el asegurado por la insolvencia definitiva de sus deudores. En la práctica, el seguro de crédito añade dos servicios: la clasificación previa de tus clientes, con un límite de riesgo para cada uno, y la gestión del recobro. No cubre el importe íntegro de la deuda, sino un porcentaje, ni las ventas a clientes sin clasificar o las facturas discutidas. Interesa a empresas que venden a plazo a otras empresas y concentran mucha facturación en pocos clientes. Consúltanos dentro de tu estudio de seguros para pymes.
