Preguntas frecuentes sobre seguros de comunidades de propietarios

Question 1

¿Es obligatorio que una comunidad de propietarios tenga seguro?

Accepted Answer

No existe una norma estatal que lo imponga con carácter general. La Ley 49/1960, de propiedad horizontal, lo contempla como posibilidad: su artículo 9.1.f dice que, con cargo al fondo de reserva, la comunidad podrá suscribir un seguro que cubra los daños causados en la finca. La obligación puede venir de otros sitios: algunas comunidades autónomas exigen en su normativa de vivienda o de edificación que los edificios estén asegurados, y los estatutos de la propia comunidad pueden imponerlo. En la práctica, un edificio sin póliza deja a cada vecino respondiendo con su patrimonio de la responsabilidad civil común. Te orientamos sobre la norma de tu territorio al comparar el seguro de comunidades.

Question 2

¿Quién paga el seguro de la comunidad de propietarios?

Accepted Answer

Lo pagan todos los propietarios, en proporción a su cuota de participación. La prima es un gasto general del inmueble de los que el artículo 9.1.e de la Ley de Propiedad Horizontal obliga a sostener con arreglo a la cuota fijada en el título, salvo que los estatutos establezcan otro reparto. El artículo 9.1.f permite además cargarla al fondo de reserva. El obligado es el propietario, no el inquilino: que el arrendatario asuma los gastos de comunidad depende de lo pactado en el contrato de alquiler. Los locales y garajes pagan su parte aunque no usen el portal, si el título no los exime. Más detalle en la página de seguros de comunidades y en seguro de comunidades.

Question 3

¿Cubre el seguro de la comunidad los daños dentro de mi piso?

Accepted Answer

Solo en parte, y depende de cómo se contrató. Muchas pólizas aseguran el continente completo del edificio, que incluye las paredes, suelos e instalaciones fijas de cada vivienda tal como se entregaron; otras se limitan a los elementos comunes. Ninguna cubre tus muebles, tu ropa ni tus electrodomésticos, y tampoco las reformas que mejoraron las calidades originales si no se declararon. Si un siniestro de origen comunitario te causa daños, la comunidad responde frente a ti como frente a cualquier tercero. Pide al administrador las condiciones particulares y comprueba qué alcance tiene el continente antes de decidir el capital de tu seguro de hogar. Lo explicamos en seguros de comunidades.

Question 4

¿Quién paga una fuga de agua, la comunidad o el vecino?

Accepted Answer

Paga quien sea titular de la tubería que ha fallado. Las conducciones generales (bajantes, montantes, acometidas, red de calefacción central) son elementos comunes y sus daños por agua corresponden a la comunidad. Las que dan servicio a una sola vivienda, por lo general desde la llave de paso o desde la derivación individual, son privativas: el artículo 9.1.b de la Ley de Propiedad Horizontal obliga a cada propietario a mantener sus instalaciones y a resarcir los daños que cause por su descuido. Muchas pólizas de edificio amplían la cobertura a las conducciones privativas, pero es una garantía que se pacta y tiene límites. Sin ella, el daño de origen privativo lo asume el vecino causante o su póliza de hogar. Lo detallamos en la página del seguro de comunidades.

Question 5

¿Necesito seguro de hogar si mi comunidad ya tiene seguro?

Accepted Answer

Sí, porque cubren cosas distintas. La póliza del edificio protege el inmueble y la responsabilidad de la comunidad; no asegura tu contenido, no paga el robo en tu vivienda y no responde de los daños que tú causes a otros, por ejemplo con una fuga de tu lavadora. Tampoco te realoja si tu piso queda inhabitable, salvo garantía expresa. Lo que sí puedes ajustar es el capital de continente de tu póliza: si la comunidad asegura el edificio completo, hay compañías que permiten reducirlo o contratarlo a primer riesgo. Compara las dos pólizas con las condiciones delante. Tienes las modalidades en seguros de hogar y el reparto en seguros de comunidades.

Question 6

¿Cómo se calcula el capital asegurado de un edificio?

Accepted Answer

Por el coste de reconstruirlo entero a día de hoy, sin el valor del suelo. Se parte de los metros construidos totales (viviendas, locales, garajes, trasteros, portal, cubierta) y de las calidades, y se suman instalaciones comunes, urbanización interior, piscina, muros y vallas. El capital asegurado no es la suma de los precios de mercado de los pisos. Si queda por debajo del valor real, hay infraseguro y el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora reducir cada indemnización en la misma proporción. Una póliza que lleva diez años sin revisarse suele estar corta. Al pedir oferta de seguro de comunidades revisamos contigo la superficie y la cifra.

Question 7

¿Cubre el seguro los daños por agua en un edificio con tuberías antiguas?

Accepted Answer

Cubre los daños que causa la fuga, pero cada vez con más condiciones. Con instalaciones de muchos años, las aseguradoras aplican franquicia por siniestro en la garantía de agua, limitan el importe anual o la excluyen hasta que se renueven bajantes y montantes. Además, la reparación de una tubería deteriorada por corrosión o por el paso del tiempo se considera mantenimiento y no siniestro: se paga la localización y el tramo roto, no la sustitución de la red. Si la comunidad acumula muchos partes, la compañía puede oponerse a la renovación. Declarar las rehabilitaciones realizadas, con fecha y alcance, mejora las ofertas de seguro de comunidades. Mira también qué entiende la póliza por desgaste.

Question 8

¿Qué cubre la responsabilidad civil de una comunidad de propietarios?

Accepted Answer

Cubre las indemnizaciones que la comunidad deba pagar por daños causados a terceros por el edificio, sus instalaciones o su personal. Entran la cornisa que cae sobre un coche, el resbalón en un portal recién fregado, el agua de una bajante o el daño que causa la puerta del garaje. Tres puntos que conviene comprobar: que los propietarios tengan la consideración de terceros entre sí y frente a la comunidad, que exista responsabilidad civil patronal si hay portero o empleados, y que el capital sea suficiente para un daño personal grave. La responsabilidad de los miembros de la junta por sus decisiones es una garantía aparte. Tienes el resto de coberturas en seguros de comunidades.

Question 9

¿Sirve el seguro de la comunidad para reclamar a los vecinos morosos?

Accepted Answer

Sirve para pagar la reclamación, no la deuda. La garantía de defensa jurídica de muchas pólizas cubre los gastos de abogado y procurador para exigir las cuotas impagadas, con un mínimo de deuda o de recibos pendientes para activarla. El procedimiento es el del artículo 21 de la Ley de Propiedad Horizontal, que permite a la comunidad reclamar judicialmente y acordar medidas disuasorias, como intereses superiores al legal. Algunas compañías ofrecen además un adelanto de las cuotas reclamadas, que la comunidad devuelve si no se cobran. Lo que ningún seguro hace es asumir la morosidad como pérdida propia. Comprueba el límite de gastos y si la junta puede elegir abogado al comparar el seguro de comunidades.

Question 10

¿Cómo cambia una comunidad de propietarios de aseguradora?

Accepted Answer

Con un acuerdo de la junta y un aviso a tiempo. La junta de propietarios aprueba el plan de gastos y decide los asuntos de interés general (artículo 14 de la Ley de Propiedad Horizontal), así que conviene llevar las ofertas comparadas a la reunión y dejar el acuerdo en acta. Después, el presidente o el administrador comunica por escrito a la compañía actual que no se renueva, con al menos un mes de antelación al vencimiento, como exige el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro. Si el plazo se pasa, la póliza se prorroga un año por tácita renovación. La nueva debe entrar en vigor el mismo día en que termina la anterior. Preparamos el cuadro comparativo para la junta desde seguros de comunidades.