Estas son las dudas que más nos plantean por teléfono quienes comparan su seguro de coche: qué modalidad elegir, qué pasa con el seguro al vender el vehículo, cómo cambiar de compañía sin quedarse sin cobertura o qué ocurre si otra persona conduce tu coche. Cada respuesta remite a la norma o al término del glosario que la explica con más detalle.
Solo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil, el que paga los daños que causes a otras personas y a sus bienes. Lo exige el artículo 2.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004 a todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España, circule o no. Todo lo demás (lunas, robo, incendio, daños propios, asistencia) es voluntario. Un seguro a terceros cumple la obligación legal; a partir de ahí decides cuánta protección añades para ti y para tu coche. Puedes ver la definición completa en responsabilidad civil obligatoria.
¿Qué diferencia hay entre terceros ampliado y todo riesgo?
La diferencia son los daños propios. El terceros ampliado cubre lo que le pase a tu coche por causas ajenas a ti y muy concretas: robo, incendio y rotura de lunas. El todo riesgo añade los daños que sufra tu coche en un accidente del que eres culpable, o cuando no hay contrario identificado, como un golpe de aparcamiento. Si un tercero te da y tiene la culpa, paga su seguro en cualquiera de las dos modalidades. Por eso el todo riesgo compensa mientras el coche conserva valor y deja de hacerlo cuando ya vale poco.
¿Me conviene un todo riesgo con franquicia o sin franquicia?
Depende de cuántos golpes pequeños sueles dar y de cuánto estás dispuesto a pagar de tu bolsillo. Con franquicia pagas menos prima cada año y asumes tú una cantidad fija en cada parte de daños propios; la aseguradora paga el resto. Sin franquicia la prima es más alta y no pones nada. Como regla práctica, la franquicia compensa a conductores con pocos partes y con colchón para afrontar una reparación menor. Compara siempre las dos opciones con el mismo resto de coberturas: todo riesgo con franquicia y sin franquicia.
¿Qué pasa si otra persona conduce mi coche y tiene un accidente?
El seguro sigue al vehículo, así que los daños a terceros están cubiertos aunque conduzca otra persona con tu permiso y con carné válido. El problema aparece en las coberturas voluntarias: si quien conducía es un conductor ocasional menor de cierta edad o con pocos años de carné y no figura en la póliza, muchas aseguradoras aplican una franquicia especial o reducen la indemnización de tus propios daños. Si alguien más usa tu coche con frecuencia, decláralo. Sube algo la prima, pero evita la discusión cuando llegue el parte.
¿Cómo cambio de aseguradora sin quedarme sin seguro?
Avisa por escrito a tu compañía actual de que no renuevas, al menos un mes antes de la fecha de vencimiento: es el plazo del artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro. Guarda el justificante del envío. Contrata la nueva póliza con fecha de efecto el mismo día en que vence la anterior, para que no haya ni un día en blanco ni dos seguros solapados. Si se te pasa el plazo, la póliza se renueva por tácita renovación otro año. Te ayudamos a calcular las fechas cuando comparas tu seguro de coche con nosotros.
¿Pierdo la bonificación si cambio de compañía?
No tienes por qué. La bonificación es un descuento comercial de cada aseguradora, pero todas valoran tu historial al hacerte precio. La nueva compañía consulta los años que llevas asegurado y los siniestros declarados, y tú puedes pedir a la actual el certificado de siniestralidad, que debe entregarte en quince días hábiles según el artículo 2.7 del Real Decreto Legislativo 8/2004. Lo que no se traslada son los niveles concretos de la escala interna de tu antigua aseguradora: cada una aplica su propio sistema bonus malus.
¿Qué multa hay por circular sin seguro?
La sanción va de 601 a 3.005 euros, según el artículo 3.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004, y se gradúa por el tipo de vehículo, si circulaba o estaba parado, el tiempo sin seguro y la reincidencia. Además, la autoridad puede ordenar el depósito o precinto del vehículo, con los gastos a cargo del propietario, hasta que se contrate la póliza. Si causas un accidente sin seguro, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas y después te reclama a ti todo lo pagado. Tener el coche parado no exime mientras no esté dado de baja.
¿Qué hago con el seguro si vendo el coche?
Comunícalo por escrito a la aseguradora en cuanto firmes la venta: el artículo 34 de la Ley de Contrato de Seguro da quince días para hacerlo. Tienes dos caminos: trasladar la póliza a tu nuevo coche, ajustando la prima a sus características, o darla de baja si ya no vas a tener ninguno. En el segundo caso, pregunta por la parte de prima no consumida, porque no todas las pólizas la devuelven igual. Lo habitual es que el comprador contrate su propia póliza, ya que el precio depende de quién conduce. Si entre un coche y otro necesitas mover un vehículo unos días, existe el seguro por días.
¿El seguro a terceros cubre una inundación o una DANA?
Sí, a través del Consorcio de Compensación de Seguros. Todo vehículo asegurado en España tiene la cobertura de riesgos extraordinarios (inundación extraordinaria, terremoto, embate de mar, entre otros) aunque la póliza sea solo de terceros, porque el recargo del Consorcio va incluido en cualquier recibo. Si no tienes daños propios contratados, el Consorcio indemniza el valor del coche antes del siniestro. Lo que no entra por esta vía son los fenómenos ordinarios, como el granizo o una lluvia normal: esos dependen de que tu modalidad incluya daños propios o fenómenos atmosféricos.
¿Cuándo deja de compensar el seguro a todo riesgo?
Cuando la diferencia de prima frente al terceros ampliado se acerca a lo que cobrarías si el coche quedara destrozado. En caso de siniestro total, la aseguradora no paga lo que te costó el coche, sino su valor en ese momento, que según la póliza será el valor de mercado o el valor venal. Con los años ese valor baja y la prima del todo riesgo no lo hace al mismo ritmo. No hay una edad fija: depende del modelo y de tu historial. Pídenos las dos comparativas y haz la cuenta con las cifras delante.
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