Seguro de coche a todo riesgo con franquicia
El todo riesgo con franquicia repara los daños de tu propio coche aunque el accidente sea culpa tuya, a cambio de que pagues tú una cantidad fija en cada siniestro: la franquicia. Lo que supere ese importe lo asume la aseguradora. Cuanto más alta la franquicia, menor la prima. Protege frente a los golpes serios y deja en tus manos los pequeños.
La franquicia es un reparto de riesgo pactado de antemano: tú asumes la primera parte de cada reparación y la compañía, el resto. No es una penalización ni un copago que aparezca por sorpresa. Figura con su importe en las condiciones particulares y, como cláusula que limita tus derechos, el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que esté destacada y aceptada por escrito.
Dentro del seguro de coche, esta modalidad es la puerta de entrada a los daños propios. Lo que cambia de una oferta a otra no es solo la cifra de la franquicia, sino a qué garantías se aplica y a cuáles no.
Qué incluye el todo riesgo con franquicia
Reúne todo lo del terceros ampliado (responsabilidad civil, defensa jurídica, accidentes del conductor, asistencia, lunas, robo e incendio) y añade los daños del propio vehículo. Estas son las situaciones que marcan la diferencia.
Daños de tu coche en un accidente con culpa tuya
Una salida de vía, un alcance o un golpe contra una columna del garaje. Los daños propios cubren la reparación, y tú abonas la franquicia al taller o se descuenta de la indemnización.
Daños sin contrario identificado
El coche aparece golpeado en un aparcamiento y nadie ha dejado sus datos. En un terceros lo pagarías entero; aquí, solo la franquicia.
Vandalismo, según la póliza
Rayones intencionados, retrovisores arrancados o pintadas. La mayoría de los todo riesgo incluyen los actos vandálicos dentro de los daños propios, con franquicia. Conviene verlo escrito.
Fenómenos atmosféricos y animales
Granizo, caída de árboles por viento o colisión con un animal que irrumpe en la calzada. Suelen tratarse como daños propios y, por tanto, con franquicia, salvo que la póliza los regule aparte.
Pérdida total del vehículo
Si reparar no es viable, la aseguradora indemniza el valor que fije la póliza para la antigüedad del coche, y en muchos contratos resta la franquicia de esa cantidad.
Lunas, robo e incendio, a menudo sin franquicia
En buena parte de las ofertas, la franquicia solo afecta a los daños propios, y estas tres garantías se pagan íntegras. No es una regla: hay pólizas con franquicia en robo o en lunas. Es el primer dato que hay que igualar al comparar.
Qué no cubre y cuándo pagas tú
La franquicia tiene consecuencias prácticas que conviene conocer antes del primer parte, además de las exclusiones comunes a cualquier póliza.
Las reparaciones que cuestan menos que la franquicia
Si el arreglo no llega al importe pactado, lo pagas entero y la aseguradora no interviene. Con una franquicia alta, eso incluye casi todos los roces de aparcamiento.
Una franquicia por cada siniestro
Se aplica por suceso, no por año ni por visita al taller. Dos golpes ocurridos en días distintos son dos partes y dos franquicias, aunque se reparen a la vez.
Averías, desgaste y mantenimiento
Todo riesgo no significa todo. La rotura de una pieza por uso, la corrosión o un fallo mecánico no son accidentes y quedan fuera.
Conductores no declarados con franquicia agravada
Muchas pólizas prevén una franquicia adicional, o más alta, si en el momento del accidente conducía un joven o un novel que no figuraba en el contrato.
Alcohol, drogas y conducción sin permiso
Son exclusiones habituales de los daños propios: en estos supuestos la reparación de tu coche no se indemniza, con franquicia o sin ella.
Para quién encaja el todo riesgo con franquicia
Conductores con pocos partes y algo de ahorro
Si en años no has dado un parte de daños propios, la franquicia apenas te costará y la rebaja de prima la notas en cada recibo.
Coches nuevos o seminuevos
El vehículo conserva un valor que justifica protegerlo de un siniestro grave, que es donde la franquicia pesa poco frente a la factura.
Perfiles a los que no se ofrece la versión sin franquicia
A conductores jóvenes o con poca antigüedad de carné, muchas compañías solo les dan todo riesgo en esta forma. Lo explicamos en la página del seguro para conductor novel.
No encaja si quieres reparar cada roce
Quien aparca a diario en calles estrechas y da varios partes pequeños al año acabará pagando casi todas las reparaciones de su bolsillo.
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Diferencias con las modalidades vecinas
Frente al todo riesgo sin franquicia
El todo riesgo sin franquicia cubre lo mismo sin aportación tuya en cada parte, con una prima mayor y más filtros de acceso. La decisión es una cuenta: diferencia anual de prima frente a las franquicias que prevés pagar.
Frente al terceros ampliado
El terceros ampliado se queda en lunas, robo e incendio. No repara tu coche tras un accidente con culpa ni tras un golpe sin autor conocido.
Frente al terceros con pérdida total
Algunas compañías ofrecen un terceros que indemniza solo si el coche queda destrozado. Es más barato que un todo riesgo con franquicia alta, pero no paga ninguna reparación parcial.
De qué depende el precio con franquicia
A los factores de cualquier todo riesgo (conductor, vehículo, zona y uso) se suman los que tienen que ver con la propia franquicia.
Importe de la franquicia
Cada compañía ofrece varios escalones. La rebaja de prima no es proporcional: suele ser mayor al pasar de no tener franquicia a una baja que al subir de una media a una alta.
Garantías a las que se aplica
Una oferta con franquicia también en robo, incendio o lunas será más barata que otra que la limite a los daños propios. No son comparables sin ese ajuste.
Coste de reparación del modelo
Paragolpes con radares, faros matriciales o carrocerías de aluminio encarecen los daños propios, con franquicia o sin ella.
Historial de partes de daños propios
Quien ha dado varios en los últimos años recibe peores precios y, a veces, solo ofertas con franquicia alta.
Fórmulas especiales de franquicia
Existen franquicias que se reducen con los años sin siniestro, franquicias expresadas como porcentaje del daño y otras que solo se aplican en talleres ajenos a la red. Cada una se tarifa distinto.
Caso práctico de un todo riesgo con franquicia
Andrés tiene un todo riesgo con una franquicia de importe medio. En marzo roza una columna al salir del garaje: el presupuesto queda por debajo de la franquicia, así que lo paga él y decide no dar parte. En junio, bajo la lluvia, pierde el control y golpea un guardarraíl. La reparación multiplica varias veces la franquicia: Andrés abona su parte al taller y la aseguradora, el resto. En octubre, parado en un semáforo, otro conductor le alcanza por detrás y firma el parte amistoso reconociendo la culpa. Aquí no hay franquicia que valga: la reparación la paga íntegra el seguro del contrario. Tres siniestros en un año y tres resultados distintos con la misma póliza.
Preguntas frecuentes sobre el seguro a todo riesgo con franquicia
¿Pago la franquicia si el accidente es culpa de otro conductor?
No, siempre que el culpable esté identificado y su seguro asuma el siniestro. En ese caso tu reparación la paga la aseguradora contraria como daño a un tercero, y tu franquicia no interviene. Puede ocurrir que, para no esperar, repares con tu propia póliza de daños propios: entonces adelantas la franquicia y tu compañía reclama después al responsable, apoyándose en la subrogación del artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro. Que te la devuelvan al recuperar el importe depende de lo pactado, así que pregúntalo. Un parte amistoso bien rellenado y firmado por ambos acelera todo el proceso.
¿Mi franquicia afecta a lo que cobra la persona a la que he golpeado?
No. La franquicia es un pacto entre tú y tu aseguradora que solo opera sobre los daños de tu propio vehículo. El perjudicado cobra su indemnización completa: el artículo 6 del Real Decreto Legislativo 8/2004 establece que el asegurador no puede oponer frente a él la existencia de franquicias. Por eso, en un accidente con culpa tuya hay dos cuentas separadas. La de los daños que has causado, que tu compañía paga íntegra con cargo a la responsabilidad civil, y la de tu coche, en la que tú pones la franquicia y la garantía de daños propios cubre el resto.
¿Pierdo bonificación aunque haya pagado la franquicia?
Sí, puedes perderla. La franquicia y la bonificación son mecanismos independientes. La primera reparte el coste de cada reparación; la segunda premia los años sin siniestros con culpa. Un parte de daños propios en el que fuiste responsable cuenta en tu historial aunque hayas abonado tu parte, y puede moverte de nivel en el sistema bonus malus de tu compañía. Por eso, cuando el daño supera por poco la franquicia, hay conductores que prefieren pagar la reparación completa y no declarar. Es una decisión legítima sobre tu propio coche, que nunca alcanza a los daños causados a otras personas.
¿Qué franquicia me conviene elegir?
La más alta que podrías pagar mañana sin que te suponga un problema. A partir de ahí, haz la cuenta con las primas delante: pide el mismo todo riesgo con dos o tres niveles de franquicia y compara lo que ahorras cada año con lo que pondrías de más en un siniestro. Si el ahorro de dos o tres anualidades ya iguala la diferencia entre franquicias y sueles pasar ese tiempo sin partes, la alta compensa. Ten en cuenta también dónde aparcas y cuánto conduces por ciudad. Podemos prepararte esa comparativa de tu seguro de coche con las mismas coberturas en todas las ofertas.
Otras modalidades del seguro de coche
Actualizado el .
Fuentes consultadas
- Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, artículo 6 (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3 y 43 (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
Descripción de las garantías habituales del mercado; el importe de la franquicia y las garantías a las que se aplica son los de la póliza que contrates. Normas consultadas en el BOE el 10 de noviembre de 2026.