Seguro de coche a terceros
El seguro de coche a terceros paga los daños que causes a otras personas y a sus bienes, y nada de lo que le ocurra a tu propio vehículo por tu culpa, por robo o por fuego. Reúne la responsabilidad civil obligatoria, que es lo único que exige la ley, y casi siempre un pequeño paquete voluntario: responsabilidad civil ampliada, defensa jurídica, accidentes del conductor y asistencia.
Un terceros no protege tu coche: protege tu patrimonio frente a lo que tu coche pueda hacer a los demás. Es una diferencia que conviene tener clara antes de contratarlo, porque la mayor parte de las decepciones con esta modalidad vienen de esperar de ella algo que nunca prometió. Dentro del seguro de coche es el escalón de entrada, y el único cuyo núcleo está regulado por ley y no por la aseguradora.
Esa parte regulada es la responsabilidad civil obligatoria. Lo demás que traiga la póliza, y casi todas traen algo más, es voluntario y cambia de una compañía a otra. Por eso dos seguros a terceros no son iguales, aunque se llamen igual.
Qué incluye un seguro de coche a terceros
La primera garantía es la que impone el Real Decreto Legislativo 8/2004 y funciona igual en todas las aseguradoras. Las siguientes son voluntarias: lo habitual es que vengan incluidas, pero con capitales y condiciones que hay que leer.
Responsabilidad civil obligatoria
Indemniza a las víctimas de un accidente del que seas responsable: lesiones, fallecimiento y daños materiales. El artículo 4.2 fija el techo en 70 millones de euros por siniestro para los daños a las personas y 15 millones para los daños en los bienes.
Responsabilidad civil voluntaria
La responsabilidad civil voluntaria actúa cuando la indemnización supera los límites del obligatorio. El artículo 4.3 lo dice sin rodeos: lo que exceda queda a cargo del seguro voluntario o, si no existe, del responsable. También sirve para supuestos que el obligatorio deja fuera, con el alcance que marque el contrato.
Defensa jurídica y reclamación de daños
Abogado y procurador si te demandan, y reclamación al culpable cuando el perjudicado eres tú. En un terceros, la reclamación de daños es la vía para que el seguro contrario pague la reparación de tu coche, así que no es una garantía menor.
Accidentes del conductor
La ley deja sin cobertura las lesiones de quien causa el accidente. Esta garantía de accidentes del conductor paga un capital por fallecimiento o invalidez y, según la póliza, la asistencia sanitaria. Es voluntaria, y sus capitales son de lo que más varía entre ofertas.
Asistencia en viaje, incluida u opcional
Remolque por avería o accidente y atención a los ocupantes. En los terceros más ajustados de precio puede ser opcional o empezar a contar a partir de cierta distancia del domicilio. Compruébalo antes de dar por hecho que la grúa entra.
Riesgos extraordinarios a través del Consorcio
Aunque tu póliza sea solo de terceros, el recibo incluye el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros, que indemniza los daños de tu vehículo por inundación extraordinaria, terremoto o embate de mar, entre otros acontecimientos que enumera su Estatuto Legal. Es la única vía por la que un terceros paga daños de tu propio coche.
Qué no cubre nunca un terceros para tu coche
El artículo 5 del Real Decreto Legislativo 8/2004 delimita lo que queda fuera del seguro obligatorio, y la parte voluntaria de un terceros no lo rescata. Estas son las situaciones en las que no hay indemnización para ti.
Los daños de tu vehículo cuando la culpa es tuya
Si provocas el accidente, tu seguro paga al otro y tu reparación corre de tu cuenta. Lo mismo ocurre si te sales de la vía sin intervención de nadie.
Robo, incendio y rotura de cristales
Ninguno de los tres es un daño a terceros. Si te sustraen el coche, arde o amanece con el parabrisas roto, un terceros básico no responde. Para eso están las modalidades siguientes.
Golpes con fuga y daños sin culpable identificado
Sin contrario al que reclamar, no hay quien pague la chapa. Cuando el vehículo causante es desconocido, el Consorcio indemniza los daños personales y solo entra en los materiales si además hubo lesiones significativas (artículo 11.1.a).
Bienes de tu familia y cosas transportadas
El obligatorio excluye los bienes del tomador, del asegurado, del propietario y del conductor, y también los de su cónyuge y parientes hasta el tercer grado. Si al maniobrar golpeas el coche de tu hermano, esa exclusión legal existe; que la parte voluntaria lo cubra depende de la póliza.
Fenómenos ordinarios como el granizo
El Consorcio solo actúa en acontecimientos extraordinarios. Una granizada corriente, la caída de una rama o una lluvia intensa que no alcance esa calificación quedan sin cobertura en esta modalidad.
Cuándo basta un seguro a terceros y cuándo no
Coches cuyo valor ya no justifica asegurar el propio vehículo
Si perder el coche mañana fuera un contratiempo y no un problema económico, pagar por protegerlo tiene poco sentido. Es el caso típico de vehículos con muchos años y poco valor venal.
Segundos coches con poco uso que duermen en garaje
Menos kilómetros y menos exposición a robo y a vandalismo reducen justo los riesgos que el terceros no cubre.
Quien puede asumir una reparación o una reposición
Contratar un terceros es, en la práctica, autoasegurar tu vehículo. Funciona si tienes margen para afrontar un imprevisto sin depender de una indemnización.
No basta en coches financiados o imprescindibles para trabajar
Si aún estás pagando el coche, un siniestro con culpa te deja sin vehículo y con la deuda. Y si dependes de él a diario, valora al menos las garantías de robo e incendio.
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Diferencias con las modalidades siguientes
Frente al terceros con lunas
El seguro a terceros con lunas añade una sola garantía, la rotura de cristales, que es el siniestro propio más frecuente. Suele ser el primer paso cuando el coche lleva un parabrisas con sensores.
Frente al terceros ampliado
El terceros ampliado suma además el robo y el incendio, los dos sucesos en los que puedes perder el vehículo entero sin haber hecho nada mal.
Frente al todo riesgo
Solo el todo riesgo repara tu coche cuando el culpable eres tú. La versión con franquicia es la forma menos costosa de dar ese salto.
De qué depende el precio de un seguro a terceros
En un terceros casi toda la prima retribuye un riesgo: que causes daños a otros. Por eso pesa más quién conduce que qué coche conduce.
Edad y antigüedad del carné
Son el mejor indicador que tiene la aseguradora de la probabilidad de un accidente con culpa, y aquí no hay otras garantías que diluyan su efecto.
Historial de siniestros con culpa
Los partes en los que fuiste responsable son los que cuentan. Los años sin ellos se traducen en bonificación.
Potencia y tipo de vehículo
El valor del coche influye poco, porque no se asegura. La potencia sí, por su relación con la gravedad de los daños que puede causar.
Paquete voluntario elegido
Asistencia desde el kilómetro cero, capitales altos para el conductor o libre elección de abogado encarecen un terceros que, sin ellos, sería más corto de coberturas.
Caso práctico de un seguro a terceros
Julián conduce un utilitario de catorce años asegurado a terceros. En una rotonda no cede el paso y golpea a un turismo, cuyo conductor sufre un latigazo cervical. Su aseguradora paga la reparación del otro coche y la indemnización por las lesiones, valorada con el baremo legal. La aleta y el faro del coche de Julián los paga él. Como también se ha hecho daño en una muñeca, la garantía de accidentes del conductor le cubre la asistencia sanitaria hasta el límite de su póliza. Si Julián hubiera dado positivo en alcohol, la compañía habría pagado igualmente a la víctima, pero el artículo 10 del Real Decreto Legislativo 8/2004 le permitiría reclamarle después a él lo abonado.
Preguntas frecuentes sobre el seguro a terceros
¿El seguro a terceros cubre a los ocupantes de mi coche?
Sí, los pasajeros de tu coche son terceros y el seguro obligatorio indemniza sus lesiones, también cuando son familiares tuyos. La exclusión del artículo 5 del Real Decreto Legislativo 8/2004 que afecta a los parientes se refiere a sus bienes, no a sus daños personales. Quien queda fuera es el conductor que causa el accidente, y por eso existe la garantía de accidentes del conductor. Además, la aseguradora no puede negarse a pagar al ocupante alegando que sabía que el conductor había bebido (artículo 6). Tienes el resto de garantías en la página del seguro de coche.
¿Quién paga mi coche si me golpea un vehículo sin seguro?
El Consorcio de Compensación de Seguros, que asume los daños personales y materiales causados por vehículos sin asegurar (artículo 11.1.b del Real Decreto Legislativo 8/2004). Necesitas identificar al vehículo y acreditar que circulaba sin póliza, de modo que conviene llamar a la policía y no conformarse con un intercambio de datos. La garantía de defensa jurídica de tu terceros se ocupa de tramitar la reclamación. Si el causante se da a la fuga y no se le identifica, la respuesta cambia: el Consorcio paga las lesiones, pero los daños del coche solo si hubo además daños personales significativos.
¿Vale mi seguro a terceros para conducir por Europa?
Sí. Con una sola prima, la responsabilidad civil obligatoria cubre todo el Espacio Económico Europeo y los Estados adheridos al acuerdo entre oficinas nacionales de seguros, según el artículo 4.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004. Fuera de ese ámbito necesitas que tu compañía te emita la carta verde para el país de destino, si lo admite. Lo que no viaja necesariamente contigo son las garantías voluntarias: revisa el ámbito territorial de la asistencia y de la defensa jurídica antes de salir, porque cada póliza lo delimita a su manera.
¿Puedo añadir solo la asistencia en carretera a un terceros?
En la mayoría de las compañías sí, porque la asistencia en viaje se vende como garantía independiente o viene ya en el paquete. Lo que cambia es el alcance. Pregunta desde qué distancia del domicilio actúa, si remolca hasta el taller que tú elijas o hasta el más cercano, cuántos kilómetros de grúa incluye y si atiende la falta de combustible, el pinchazo o la batería descargada.
Otras modalidades del seguro de coche
- Seguros de coche
- Seguro de coche a terceros con lunas
- Seguro a terceros ampliado: lunas, robo e incendio
- Seguro de coche a todo riesgo con franquicia
- Seguro de coche a todo riesgo sin franquicia
- Seguro de coche para conductores noveles
- Seguro para coches eléctricos e híbridos
- Seguro de coche por kilómetros
Actualizado el .
Fuentes consultadas
- Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, artículos 4, 5, 6, 10 y 11 (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
- Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros, artículos 6, 7 y 8 (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
Las garantías voluntarias descritas son las habituales del mercado; las que te aplican son las de la póliza que contrates. Límites y exclusiones del seguro obligatorio según los artículos 4, 5, 6, 10 y 11 del Real Decreto Legislativo 8/2004, consultados en el BOE el 10 de noviembre de 2026.