Seguro a terceros ampliado: lunas, robo e incendio
El seguro a terceros ampliado suma tres garantías al terceros básico: lunas, robo e incendio. Sigue sin cubrir los daños de tu coche cuando el culpable eres tú, pero te protege de lo que no depende de cómo conduces. Es el escalón intermedio entre el terceros y el todo riesgo, y el que más sentido tiene cuando el coche ya no es nuevo pero todavía vale dinero.
Hay tres cosas que le pueden pasar a un coche aparcado sin que su dueño haya hecho nada mal: que se lo lleven, que arda o que amanezca con un cristal roto. El seguro a terceros básico no paga ninguna de las tres. El ampliado, sí, y lo hace por una diferencia de prima mucho menor que la que separa un terceros de un todo riesgo.
Dentro del seguro de coche, cada aseguradora le pone su nombre: terceros ampliado, terceros completo, terceros plus. Lo que importa no es la etiqueta, sino comprobar que la póliza incluye las tres garantías y con qué condiciones.
Qué incluye el seguro a terceros ampliado
Todo lo del terceros básico (responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, defensa jurídica, accidentes del conductor y, casi siempre, asistencia) más estas garantías. Las tres primeras definen la modalidad; las demás dependen de la compañía.
Robo del vehículo completo
Si te sustraen el coche y no aparece pasado el plazo que fija la póliza, la aseguradora te indemniza. Según el contrato y la antigüedad del coche, el importe será el valor de nuevo, el valor de mercado o el valor venal. Si el coche aparece dentro de plazo, se pagan los daños que traiga.
Daños por intento de robo y robo de piezas
Cerraduras forzadas, bombín de arranque roto, ventanilla fracturada para entrar. También la sustracción de elementos fijos del coche, como ruedas o catalizador, con los límites de la póliza. Los accesorios que no eran de serie solo están cubiertos si los declaraste.
Incendio, explosión y caída de rayo
Cubre los daños por fuego con el coche circulando o parado, sea cual sea el origen: avería eléctrica, incendio de un vehículo contiguo o de un garaje. Mira si la póliza exige que haya llama o si incluye también el cortocircuito que quema la instalación sin llegar a arder.
Rotura de lunas
Reparación o sustitución de parabrisas, luneta trasera y ventanillas laterales. En coches con cámara o sensores en el parabrisas, pregunta si la calibración posterior entra en la garantía de lunas.
Fenómenos atmosféricos y animales, según la póliza
Algunas aseguradoras añaden a su terceros ampliado el granizo, la caída de árboles por viento o la colisión con animales cinegéticos. No es parte fija de la modalidad: si te importa, búscalo expresamente en la oferta.
Pérdida total por accidente, en algunas ofertas
Hay versiones que indemnizan el coche si queda en siniestro total por un accidente, aunque no reparen los daños parciales. Es una frontera intermedia con el todo riesgo que conviene conocer.
Qué no incluye el terceros ampliado
La línea que no cruza esta modalidad es la de los daños propios por accidente. Estas son las situaciones en las que no hay indemnización para tu coche.
Daños de tu coche en un accidente con culpa tuya
Si te sales de la vía o golpeas a otro vehículo, tu seguro paga al perjudicado, no la reparación de tu coche. Para eso existen los daños propios del todo riesgo.
Golpes de aparcamiento sin contrario identificado
El arañazo que aparece en la puerta o el paragolpes hundido en un aparcamiento, sin nota ni testigos, corre de tu cuenta.
Vandalismo
Rayones con una llave, retrovisores arrancados o pintadas no son robo ni incendio. Solo se cubren si la póliza los añade de forma expresa, y lo habitual es que no.
Objetos personales del interior
El robo cubre el coche y sus elementos fijos. El portátil, las gafas o el equipaje que llevabas dentro quedan fuera salvo garantía específica y con límites bajos.
Robo con las llaves puestas o por negligencia grave
Dejar el coche abierto con la llave dentro puede dar lugar a que la aseguradora discuta o reduzca la indemnización, según cómo lo redacte la póliza.
Para quién encaja y para quién no
Coches de entre cinco y doce años
Cuando el coche ha perdido valor, el todo riesgo deja de compensar, pero un robo o un incendio todavía supondrían perder varios miles de euros.
Coches que duermen en la calle
Sin garaje, la exposición al robo, al intento de robo y a la rotura de cristales es mayor. Es el perfil en el que más se usa esta modalidad.
Conductores con buen historial que quieren ajustar el gasto
Quien no da partes de daños propios desde hace años está pagando en el todo riesgo una garantía que no utiliza.
No encaja en coches nuevos o financiados
Con un coche recién comprado, un golpe con culpa puede costar más que varios años de diferencia de prima. Y muchas financiaciones y contratos de renting exigen todo riesgo.
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Diferencias con las modalidades vecinas
Frente al terceros con lunas
El terceros con lunas solo añade los cristales. El ampliado suma robo e incendio, que son los dos siniestros en los que puedes perder el coche entero.
Frente al todo riesgo con franquicia
El todo riesgo con franquicia cubre además los daños propios, pagando tú una cantidad fija en cada parte. Si la diferencia de precio con el ampliado es pequeña y el coche aún vale, suele ser la mejor alternativa.
Frente al todo riesgo sin franquicia
El todo riesgo sin franquicia es la protección máxima y la prima más alta. El paso habitual es bajar de él al ampliado cuando el coche envejece.
De qué depende el precio del terceros ampliado
Además de los factores comunes a cualquier seguro de coche (edad, carné, historial y código postal), en esta modalidad pesan de forma especial los que afectan al riesgo de robo y de incendio.
Valor del coche
La indemnización por robo o incendio depende del valor del vehículo, así que un coche más caro paga más por estas garantías.
Modelo y su índice de robos
Hay modelos más sustraídos que otros, enteros o por piezas, y las aseguradoras lo saben por su experiencia.
Garaje o calle
Declarar garaje privado reduce la prima de robo en muchas compañías. Declararlo sin tenerlo es una inexactitud que puede salir cara si roban el coche en la calle.
Zona de residencia
El código postal marca la frecuencia de robos y de actos de vandalismo que la aseguradora asocia a tu zona.
Garantías añadidas
Fenómenos atmosféricos, animales cinegéticos, pérdida total o vehículo de sustitución suben el precio si no vienen incluidos.
Caso práctico de un terceros ampliado
Marta tiene un compacto de ocho años que aparca en la calle. Una mañana no lo encuentra y denuncia el robo. A las tres semanas aparece con la cerradura forzada, el bombín roto y sin las cuatro ruedas. Con un terceros básico habría pagado ella toda la reparación. Con su terceros ampliado, la aseguradora asume los daños del robo, descontando lo que la póliza excluya. Si el coche no hubiera aparecido en el plazo fijado en el contrato, habría cobrado su valor en el momento anterior al robo, que es el criterio general del artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro. Las cifras dependen de cada póliza: este ejemplo solo ilustra qué entra y qué no.
Preguntas frecuentes sobre el seguro a terceros ampliado
¿El terceros ampliado cubre el granizo?
Solo si la póliza incluye de forma expresa los fenómenos atmosféricos. Robo, incendio y lunas son las tres garantías que definen la modalidad, y el granizo que abolla el capó no es ninguna de ellas, aunque sí lo sería el cristal que rompa. Varias aseguradoras añaden esta cobertura a su terceros ampliado como reclamo comercial, así que conviene preguntarlo al comparar. Otra cosa son los riesgos extraordinarios, como una inundación extraordinaria, que indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros en cualquier modalidad.
¿Cuánto tarda el seguro en pagar un coche robado?
Depende del plazo de espera que fije tu póliza, que suele ser de unas semanas desde la denuncia, porque muchos coches robados aparecen. Pasado ese plazo sin recuperarlo, la aseguradora indemniza y el coche, si aparece después, pasa a ser suyo o puedes recuperarlo devolviendo la indemnización, según el contrato. Denuncia el robo de inmediato y comunícalo a la compañía dentro de los siete días que da la ley para avisar de un siniestro. Revisa también qué valor te pagarán, porque cambia con la antigüedad del coche.
¿Cuándo conviene pasar de todo riesgo a terceros ampliado?
Cuando lo que pagas de más por los daños propios deja de guardar proporción con lo que vale el coche. No hay una edad fija. Como orientación, pide las dos primas y compara la diferencia anual con el valor de mercado del vehículo y con los partes de daños propios que has dado en los últimos años. Si no das partes y el coche ha perdido buena parte de su valor, el ampliado mantiene la protección frente a los siniestros grandes que no dependen de ti. Puedes ver el razonamiento completo en la página del seguro de coche.
¿Cubre el robo del catalizador o de las ruedas?
En la mayoría de las pólizas sí, como robo parcial de elementos fijos del vehículo, con los límites y condiciones del contrato. Es importante distinguirlo de los accesorios añadidos después de la compra, como unas llantas distintas de las de serie, que solo se cubren si constan declarados en la póliza. También se cubren los daños que cause el ladrón al sustraer las piezas. Como en cualquier robo, necesitas denuncia. Si tu coche es de un modelo en el que estas sustracciones son frecuentes, pregunta por este punto antes de contratar.
Otras modalidades del seguro de coche
Actualizado el .
Fuentes consultadas
- Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 26 (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
Descripción de las garantías habituales del mercado; las que te aplican son las de la póliza que contrates. Normas consultadas en el BOE el 10 de noviembre de 2026.