Seguro de coche a todo riesgo sin franquicia
El todo riesgo sin franquicia cubre los daños de tu propio coche, con culpa o sin ella, sin que pongas dinero en cada reparación. Es la modalidad de mayor cobertura y de prima más alta, y también la más selectiva: muchas aseguradoras la reservan a coches nuevos o de pocos años y a conductores con experiencia y buen historial. Suele ser la que exigen las financieras y los contratos de renting.
Con esta modalidad, cualquier daño accidental de tu vehículo se repara a cargo de la aseguradora desde el primer euro. No hay franquicia que descontar ni importe mínimo que superar. Esa comodidad tiene un precio y unas condiciones de entrada que no existen en el resto de escalones del seguro de coche.
Hay una idea que conviene corregir pronto: que no pagues en el taller no significa que los partes salgan gratis. Cada siniestro con culpa queda en tu historial y pesa en la renovación. Y la cifra que cobrarías si el coche quedara inservible depende de una cláusula, la del valor de indemnización, que importa tanto como la ausencia de franquicia.
Qué incluye el todo riesgo sin franquicia
Parte de las garantías del terceros ampliado y añade los daños propios completos. Estas son las coberturas que lo distinguen y los puntos que debes revisar en cada una.
Daños propios sin aportación del asegurado
Colisiones con culpa, salidas de vía, vuelcos y golpes contra objetos fijos. La garantía de daños propios paga la reparación completa, sea un paragolpes o medio coche.
Golpes de aparcamiento y daños sin autor conocido
El arañazo que aparece sin nota en el parabrisas se repara sin coste para ti. Es el uso más habitual de la modalidad y el que más distancia marca con la versión con franquicia.
Vandalismo y fenómenos atmosféricos
Rayones intencionados, granizo o ramas caídas entran, por lo general, dentro de los daños propios. Comprueba que la póliza no los remita a una garantía aparte con condiciones propias.
Valor de nuevo durante los primeros años
En caso de siniestro total o de robo, muchas pólizas indemnizan el valor de nuevo durante un periodo que cada compañía fija (uno, dos o más años desde la primera matriculación) y, después, un porcentaje decreciente o el valor de mercado. Es un pacto que permite el artículo 28 de la Ley de Contrato de Seguro y la cláusula que más cambia entre ofertas.
Elección de taller, según la póliza
Unas ofertas permiten reparar en el taller que elijas, incluido el servicio oficial de la marca, y otras rebajan la prima a cambio de usar su red. En un coche en garantía de fabricante, este punto tiene consecuencias.
Qué no cubre aunque se llame todo riesgo
El nombre promete más de lo que el contrato da. Estas son las situaciones que quedan fuera o que tienen coste aunque no haya franquicia.
Averías mecánicas y eléctricas
El seguro repara daños accidentales. Un motor gripado, una caja de cambios rota o un embrague gastado no lo son, y tampoco lo que derive de falta de mantenimiento.
Daños anteriores a la contratación
Al asegurar un coche que no es nuevo, la compañía puede pedir fotografías o una peritación previa. Los golpes que ya existían quedan anotados y no se reparan con cargo a la póliza.
Accesorios y modificaciones no declarados
Llantas distintas de las de serie, enganches o equipos añadidos solo se indemnizan si constan en el contrato.
La diferencia entre lo que vale el coche y lo que debes
Pasado el periodo de valor de nuevo, la indemnización por pérdida total sigue al valor del vehículo, que puede ser inferior a la deuda pendiente con la financiera.
Los partes repetidos no son neutros
No hay franquicia, pero sí historial. Una sucesión de partes con culpa puede encarecer la renovación o llevar a la aseguradora a no prorrogar el contrato, algo que puede hacer avisando con dos meses de antelación (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro).
Quién puede contratarlo y a quién le compensa
Coches nuevos o de pocos años
Es el requisito de acceso más extendido. Muchas compañías solo admiten nuevas contrataciones hasta cierta antigüedad del vehículo, y algunas mantienen la modalidad en las renovaciones algo más allá. El límite cambia de una aseguradora a otra.
Conductores con experiencia y buen historial
A menores de cierta edad, a quien lleva poco tiempo con el carné o a quien acumula siniestros recientes se les suele ofrecer solo la versión con franquicia.
Coche financiado, en leasing o en renting
Los contratos de financiación piden a menudo un todo riesgo mientras dura la deuda, con la entidad designada como beneficiario de la indemnización por pérdida total. En el renting, el seguro acostumbra a ir incluido en la cuota y lo contrata la empresa arrendadora: revisa si lleva franquicia y quién la paga.
Compensa menos cuando el coche ya ha perdido valor
A medida que baja lo que cobrarías por una pérdida total, la prima de esta modalidad pierde sentido frente a las inferiores.
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Diferencias con las modalidades vecinas
Frente al todo riesgo con franquicia
El todo riesgo con franquicia da la misma amplitud de garantías con una aportación tuya por siniestro. Ante un golpe grave la protección es casi idéntica; la diferencia está en los daños pequeños y en la prima.
Frente al terceros ampliado
El terceros ampliado protege de robo, incendio y rotura de lunas, pero no de tus propios errores al volante ni de los golpes anónimos. Es el destino natural cuando el coche envejece.
Frente a las pólizas para eléctricos
No es otra modalidad, sino el mismo todo riesgo con garantías añadidas para batería y recarga. Si tu coche es enchufable, mira el seguro para coche eléctrico.
De qué depende el precio sin franquicia
Es la modalidad en la que más pesa el propio vehículo, porque la aseguradora asume cualquier reparación desde el primer euro.
Valor y coste de reparación del coche
Precio de las piezas, horas de mano de obra del modelo y electrónica en paragolpes, faros y parabrisas determinan cuánto cuesta cada parte.
Edad, carné e historial del conductor
Además de condicionar el acceso, modulan la prima. Los años sin siniestros con culpa son aquí donde más descuento generan.
Criterio de indemnización pactado
Más años de valor de nuevo o un porcentaje sobre el valor de mercado mejoran lo que cobrarías y suben el precio.
Taller libre o red de la compañía
Renunciar a la libre elección y reparar en un taller concertado es una de las vías habituales para abaratar esta modalidad.
Caso práctico de un todo riesgo sin franquicia
Lucía estrena un coche financiado a cinco años y la entidad le exige un todo riesgo. Durante el primer año da dos partes: un roce contra un bolardo y una puerta abollada en un aparcamiento sin autor conocido. No paga nada en el taller. Al segundo año, una salida de vía con el firme mojado deja el coche sin reparación viable. Su póliza indemniza el valor de nuevo durante los dos primeros años, de modo que cobra lo que cuesta un vehículo equivalente y, como la financiera figura como beneficiaria, primero se cancela el préstamo pendiente y el resto es para ella. Si el siniestro hubiera ocurrido un año más tarde, la base habría sido el valor del coche en ese momento, el criterio general del artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro. En la renovación, los dos partes con culpa del primer año se reflejaron en el recibo.
Preguntas frecuentes sobre el seguro a todo riesgo sin franquicia
¿Hasta qué antigüedad del coche puedo contratar un todo riesgo sin franquicia?
No hay un límite legal: lo decide cada aseguradora en sus normas de contratación. Lo habitual es que la modalidad se ofrezca sin trabas a coches nuevos o de pocos años, que a partir de cierta antigüedad solo se admita con franquicia y que, pasado otro umbral, deje de ofrecerse el todo riesgo en cualquier forma. Algunas compañías son más flexibles si ya eres cliente y renuevas, o si el vehículo pasa una revisión previa. Por eso, con un coche de varios años, el resultado de comparar puede mostrar menos ofertas. Dinos la fecha de matriculación y vemos qué entidades lo aceptan.
¿Qué diferencia hay entre valor de nuevo, de mercado y venal?
Son tres formas de calcular lo que cobras si el coche se pierde. El valor de nuevo es lo que cuesta hoy un vehículo igual sin estrenar. El valor de mercado es lo que costaría comprar uno de la misma antigüedad y estado. El valor venal es lo que obtendrías vendiendo el tuyo justo antes del siniestro, y es el más bajo de los tres. La póliza indica cuál aplica en cada tramo de edad del coche. Dos todo riesgo con la misma prima pueden dar indemnizaciones muy distintas por esta sola cláusula.
¿Tengo que contratar el seguro que me ofrece la financiera del coche?
Lo que el contrato de financiación suele imponer es una modalidad, normalmente todo riesgo, y que la entidad conste como beneficiaria mientras dure el préstamo. Con quién lo contratas depende de lo que hayas firmado: léelo antes de dar nada por hecho, porque algunas ofertas vinculan una rebaja del tipo de interés a mantener la póliza del concesionario durante un tiempo. Si tienes libertad, compara, ya que el seguro de coche incluido en el paquete no tiene por qué ser el que mejor te encaje. En cualquier caso, avisa a la aseguradora de que el vehículo está financiado para que la cláusula de beneficiario figure correctamente.
¿Puedo pasar de sin franquicia a con franquicia sin cambiar de compañía?
Sí, casi siempre en la renovación anual. Pide a tu aseguradora el precio de tu misma póliza con los distintos niveles de franquicia antes del vencimiento y compáralo con lo que pagas. El cambio se documenta con un suplemento y no interrumpe tu antigüedad ni tu bonificación en esa compañía. Hacerlo a mitad de anualidad es menos frecuente y depende de que la aseguradora lo admita. Si tu coche está financiado, comprueba antes que el contrato del préstamo no exija la modalidad sin franquicia. Y aprovecha para pedir precio fuera: es el momento en que más sentido tiene comparar.
Otras modalidades del seguro de coche
Actualizado el .
Fuentes consultadas
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 22, 26 y 28 (texto consolidado, BOE) (consultada el 10 de noviembre de 2026)
Descripción de las garantías habituales del mercado; los requisitos de acceso, el criterio de indemnización y los años de valor de nuevo son los de la póliza que contrates. Normas consultadas en el BOE el 10 de noviembre de 2026.