Subrogación

La subrogación es el derecho de la aseguradora, una vez que te ha indemnizado, a ocupar tu lugar y reclamar al responsable del daño lo que ella ha pagado. Así el culpable no se libra de pagar por el hecho de que tú tuvieras seguro.

La regula el artículo 43 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro: la aseguradora puede ejercer los derechos y acciones que te correspondían frente a los responsables, hasta el límite de la indemnización que pagó, y no puede usarlos en tu perjuicio. Tampoco puede dirigirse, salvo dolo o que su responsabilidad esté asegurada, contra ciertos familiares que conviven con el asegurado. Si tú no cobraste todo el daño, por ejemplo por la franquicia, los dos podéis reclamar al tercero y lo recuperado se reparte según el interés de cada uno. La subrogación suele formalizarse con una carta de subrogación, y la gestión del cobro es el recobro. No es lo mismo que el derecho de repetición, que la aseguradora ejerce contra su propio asegurado, por ejemplo por conducir bebido. En el lenguaje común también se habla de subrogar una hipoteca o un contrato, que es otra cosa. Es muy habitual en el seguro de coche y en el de hogar.