¿Es obligatorio tener seguro de hogar?
No, con carácter general ninguna ley te obliga a asegurar tu vivienda. La excepción práctica es la hipoteca: el artículo 17.3 de la Ley 5/2019 permite al banco exigirte un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado, y la normativa del mercado hipotecario (artículo 23.6 del Real Decreto-ley 24/2021) pide que los bienes hipotecados que respaldan cédulas estén asegurados contra daños al menos por el valor de tasación. Ese seguro mínimo cubre el continente, no tus muebles ni tu responsabilidad frente a vecinos. Por eso casi todo el mundo contrata un seguro de hogar multirriesgo, aunque no deba dinero a nadie.
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?
El continente es la vivienda como construcción y el contenido es lo que hay dentro y te llevarías en una mudanza. En el continente entran estructura, paredes, techos, suelos, instalaciones fijas de agua, luz y gas, sanitarios, armarios empotrados y, en un piso, tu cuota de las zonas comunes. En el contenido van muebles, ropa, electrodomésticos no encastrados, aparatos electrónicos y objetos personales. Hay elementos frontera, como la cocina amueblada o el parqué, que cada aseguradora coloca en un lado distinto. Antes de fijar capitales, pregunta dónde los clasifica tu póliza, y revisa las páginas de seguro de continente y de contenido.
¿Cómo se calcula el capital de continente de una vivienda?
Se calcula por lo que costaría reconstruir la vivienda, no por lo que pagaste al comprarla ni por lo que vale hoy en el mercado. El precio de compra incluye el suelo, que no se quema ni se inunda, y la ubicación, que no hay que reponer. Lo que cuenta son los metros construidos, la calidad de los materiales, el tipo de vivienda y los anexos (garaje, trastero, piscina, muros). Las aseguradoras proponen un valor orientativo por metro cuadrado, pero quien responde de la cifra eres tú. Si te quedas corto aparece el infraseguro; si te pasas, pagas prima por un capital que nunca cobrarás. Lo vemos contigo al comparar tu seguro de hogar.
¿Qué es el infraseguro y cómo me afecta en un siniestro?
Hay infraseguro cuando el capital que declaraste es inferior al valor real de lo asegurado, y su consecuencia es que cobras menos en cualquier siniestro, también en los pequeños. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece que la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que el capital cubre el valor del bien: es la regla proporcional. Si tu contenido vale 40.000 euros y aseguraste 20.000, un daño de 6.000 euros se paga a la mitad. El mismo artículo permite pactar que la regla no se aplique, y muchas pólizas renuncian a ella dentro de un margen o con revalorización automática de capitales. Compruébalo en tu seguro de hogar.
¿Puede el banco obligarme a contratar su seguro de hogar con la hipoteca?
No puede imponerte su aseguradora. El artículo 17.3 de la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, permite al banco exigir un seguro de daños sobre la vivienda hipotecada, pero le obliga a aceptar pólizas alternativas de cualquier compañía que ofrezcan condiciones y prestaciones equivalentes, al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por estudiarlas. Otra cosa es la bonificación del tipo de interés por contratar el seguro del banco, que es una venta combinada y es legal: ahí toca hacer números y comparar lo que ahorras en la cuota con lo que pagas de más en la prima. El banco suele pedir figurar como beneficiario del continente hasta el importe pendiente. Te ayudamos a comparar tu seguro de hogar con el de la entidad.
¿Quién paga una fuga de agua que daña al vecino de abajo?
Depende de dónde esté la tubería que ha fallado. Si es una conducción privativa de tu vivienda, respondes tú, y lo paga la garantía de responsabilidad civil de tu póliza; tus propios desperfectos van por daños por agua. Si la fuga viene de una bajante o de una tubería general, responde la comunidad con su seguro. Y si el origen está en el piso de arriba, reclama tu aseguradora al vecino o a la suya. Lo que casi ninguna póliza paga es la reparación de la propia tubería cuando la causa es la corrosión o el mal estado generalizado, aunque sí la localización de la avería. Tienes el detalle en la página de seguros de hogar y en la de comunidades.
¿El seguro de hogar cubre el robo fuera de casa?
Solo si la póliza incluye la garantía de atraco fuera del hogar, y con límites bajos. Lo que suele cubrirse es el atraco, es decir, que te quiten el bolso, el móvil o el dinero con violencia o intimidación en la calle. El hurto, el descuido en una terraza o el tirón sin violencia quedan fuera en muchos contratos o tienen un tope muy pequeño. Tampoco suele entrar lo que dejas dentro del coche. Dentro de casa ocurre algo parecido: el robo con fuerza en puertas o ventanas está cubierto, y el hurto sin forzar nada tiene un sublímite. Para cobrar necesitas denuncia. Revisa esos límites al comparar tu seguro de hogar.
¿Cubre el seguro de hogar una inundación o una DANA?
Sí, pero quien paga es el Consorcio de Compensación de Seguros y no tu aseguradora, siempre que tengas una póliza de daños en vigor y al corriente de pago. La inundación extraordinaria, el terremoto, el maremoto, la erupción volcánica y la tempestad ciclónica atípica son riesgos extraordinarios según el artículo 1 del Real Decreto 300/2004. El Consorcio indemniza lo que tu póliza asegura: si solo tienes continente, no paga muebles. Ojo con las pólizas recién contratadas: el artículo 8 fija una carencia de siete días naturales desde la emisión o el efecto, que no se aplica si sustituyes una póliza anterior sin interrupción. Una lluvia fuerte ordinaria, en cambio, va por tu seguro de hogar.
¿Qué seguro de hogar necesito si vivo de alquiler?
Necesitas asegurar tus cosas y tu responsabilidad, no el piso. El continente es del casero y le corresponde a él. Un seguro de hogar para inquilinos cubre tu contenido frente a incendio, agua y robo, tu responsabilidad civil frente a vecinos y la responsabilidad civil locativa, que responde de los daños que causes a la vivienda alquilada, por ejemplo un incendio que empieza en tu cocina. Sin ella, la aseguradora del propietario puede pagarle a él y reclamarte después a ti el importe. Si el contrato de alquiler te exige un seguro, pide que concrete qué garantías y qué capital, y conserva el justificante de la póliza.
¿Qué plazo tengo para dar parte al seguro de hogar?
Siete días desde que conoces el siniestro, salvo que tu póliza te dé un plazo más largo. Lo fija el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro. Pasarte del plazo no te deja sin cobertura, pero la aseguradora puede reclamarte los perjuicios que le cause el retraso. Además, el artículo 38 te pide que en los cinco días siguientes entregues la relación de objetos dañados y su valoración, y recuerda que la prueba de que esos objetos existían te corresponde a ti: guarda facturas y fotos. En un robo, denuncia antes de llamar. Mientras tanto, haz lo razonable para que el daño no vaya a más, como cortar el agua. Más detalle en seguros de hogar y en parte de siniestro.
