¿Qué seguro es obligatorio para un camión?
Lo único que la ley te obliga a contratar es la responsabilidad civil de circulación, igual que en un turismo: el artículo 2.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004 la exige a todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España. Un seguro de camión a terceros cumple esa obligación. El seguro de la mercancía, los daños del propio camión, la paralización o la defensa jurídica son voluntarios desde el punto de vista de esta norma, aunque muchos cargadores los piden por contrato antes de darte un porte. La definición está en responsabilidad civil obligatoria.
¿El seguro del camión cubre la mercancía que transporto?
No. El seguro obligatorio deja fuera, de forma expresa, las cosas transportadas en el vehículo asegurado (artículo 5.2 del Real Decreto Legislativo 8/2004), y un todo riesgo repara el camión, no lo que lleva dentro. La carga se protege con una póliza distinta, el seguro de transporte de mercancías, que puede contratarse de dos maneras: como seguro de daños sobre la mercancía, por su valor, o como seguro de la responsabilidad del transportista, que paga lo que la ley te obliga a indemnizar. Son coberturas diferentes y conviene saber cuál de las dos tienes. Más detalle en seguro de transportes terrestres.
¿Cuánto tiene que pagar el transportista si la carga se pierde o se daña?
En transporte nacional, la indemnización por pérdida o avería tiene un tope: un tercio del IPREM diario por cada kilo de peso bruto de mercancía perdida o dañada (artículo 57.1 de la Ley 15/2009). En transporte internacional sujeto al Convenio CMR, el tope es de 8,33 derechos especiales de giro por kilo (artículo 23.3, en la redacción del Protocolo de 1978). El límite se calcula por peso, no por valor, así que una carga ligera y cara queda muy por debajo de lo que vale. Ese tope desaparece si hay dolo o una infracción consciente del transportista (artículo 62 de la Ley 15/2009). Por eso el dueño de la carga suele contratar un seguro de mercancías por el valor real.
¿Tengo que asegurar por separado la cabeza tractora y el semirremolque?
Sí, cada uno necesita su propio seguro. El artículo 1 bis del Real Decreto Legislativo 8/2004 considera vehículo a motor a todo remolque y semirremolque, enganchado o no, y el artículo 2.8 solo libera de la obligación a los que no superan los 750 kilos de masa máxima autorizada. Lo habitual es una póliza para la cabeza tractora y otra para el semirremolque, que pueden estar en compañías distintas. Si el conjunto causa un accidente, la ley regula cómo se identifica a cada aseguradora y permite reclamar a la del remolque cuando no se conoce la del vehículo que lo arrastraba (artículo 7, apartados 10 y 11).
¿Qué es la cobertura de paralización en un seguro de camión?
Es una garantía voluntaria que te paga una cantidad diaria mientras el camión está parado en el taller por un siniestro cubierto. No repara nada: compensa lo que dejas de facturar. Al contratarla se pacta el importe por día, el número máximo de días y, casi siempre, unos primeros días que corren por tu cuenta, que funcionan como una franquicia en tiempo. Fíjate en qué siniestros la activan, porque en muchas pólizas solo cuenta el accidente con daños propios cubiertos, y no la avería mecánica ni la espera de un recambio. Tiene sentido sobre todo para autónomos con un solo camión asegurado, sin vehículo de reserva.
¿El seguro paga las multas de tacógrafo o de exceso de peso?
No. El importe de una sanción, sea de tráfico o de transporte, no es asegurable y lo pagas tú. Lo que sí puede incluir tu seguro de camión es la gestión de la multa: la defensa jurídica redacta las alegaciones y los recursos en vía administrativa, y en algunas pólizas también ante los tribunales, con los límites de gasto que marque el contrato. Comprueba si esa defensa alcanza a las sanciones de la normativa de transporte (tacógrafo, tiempos de conducción y descanso, peso, documentación de la carga) o solo a las de tráfico, porque no todas las pólizas cubren las dos. Si la sanción termina en pérdida del permiso, entra en juego otra cobertura distinta, la de retirada de carné.
¿Qué pasa si me retiran el carné y vivo del camión?
El seguro del vehículo no te sustituye al volante, pero hay una cobertura pensada para ese caso: el subsidio por retirada del permiso, que paga una cantidad mensual durante el tiempo que dure la privación, hasta el máximo de meses pactado. Puede ir como garantía opcional dentro de la póliza del camión o contratarse aparte como seguro de retirada de carné, que suele añadir los cursos de recuperación de puntos. Quedan fuera, por regla general, las retiradas por alcoholemia, drogas o delitos dolosos. Para un conductor profesional es de las garantías que más conviene comparar, junto con el subsidio diario por baja.
¿Qué seguro necesito para transportar mercancías peligrosas?
Necesitas que la póliza lo recoja de forma expresa. El transporte de mercancías peligrosas es una agravación del riesgo que la aseguradora quiere conocer antes de dar precio: qué materias llevas, en cisterna o en bultos, y con qué frecuencia. Con esa declaración, el seguro del camión se adapta en tres puntos: una responsabilidad civil voluntaria con capital más alto, la responsabilidad por los daños que cause la propia carga (derrame, incendio, explosión) y, si se contrata, la contaminación accidental. Si no lo declaras y hay un siniestro con la carga peligrosa, la compañía atenderá a los terceros perjudicados, pero puede discutir las coberturas voluntarias y reducir la indemnización de tus propios daños.
¿Cuándo compensa una póliza de flota de camiones?
Cuando tienes varios vehículos y quieres un solo contrato, un solo vencimiento y unas condiciones negociadas en conjunto. Cada compañía fija a partir de cuántas unidades admite una flota, y en ella caben camiones, cabezas, semirremolques y furgonetas de la misma empresa. La prima no se calcula conductor a conductor, sino con la siniestralidad de todo el parque, de modo que un año malo de un vehículo lo pagan todos y un buen historial común abarata el conjunto. Además permite dar altas y bajas de vehículos durante el año sin rehacer la póliza. Con dos o tres camiones, compara siempre la flota frente a las pólizas individuales.
¿Me cubre el seguro del camión cuando hago rutas internacionales?
La responsabilidad civil obligatoria sí: con una sola prima vale en todo el Espacio Económico Europeo y en los Estados adheridos al acuerdo entre oficinas nacionales de seguros (artículo 4.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Para otros países hace falta la carta verde o un seguro en frontera. Lo que cambia de una póliza a otra es el resto: el ámbito territorial de los daños propios, del robo y de la asistencia en carretera no siempre coincide con el de la responsabilidad civil. Y la carga se rige por otra norma, el Convenio CMR, con su propio límite de indemnización. Antes de aceptar una ruta nueva, revisa los tres ámbitos de tu seguro de camión.
