Defecto del seguro

El defecto del seguro, o defecto de seguro, es la situación en la que el capital asegurado es inferior al valor real de lo que se asegura. Es otra forma de llamar al infraseguro, una expresión que se ve sobre todo en glosarios y pólizas antiguas, y su consecuencia práctica es que la indemnización se reduce.

La regla está en el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro: si en el momento del siniestro la suma asegurada es menor que el valor del interés, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que esa suma cubre el valor. Es la regla proporcional, y se aplica aunque el daño sea pequeño. Las partes pueden excluirla en la póliza, como hacen las coberturas a primer riesgo o las cláusulas de tolerancia de algunos seguros de hogar. Su contrario es el sobreseguro, en el que se asegura más de lo que el bien vale y se paga una prima de más sin cobrar más en el siniestro. Para evitar el defecto de seguro conviene actualizar los capitales cuando reformas la casa, compras equipos o sube el coste de la construcción. En algunos textos se usa la misma expresión para la falta total de seguro obligatorio, pero lo más frecuente es el sentido de insuficiencia.